Haus finanzieren: 10 goldene Tipps

Nachdem Sie Ihr monatlich verfügbares Budget und Ihr Eigenkapital bestimmt haben, können Sie im nächsten Schritt Ihr Kreditlimit und somit die Höhe Ihrer persönlichen Hausfinanzierung ermitteln. Kalkulieren Sie realistisch, aber nicht zu knapp. Denn Unvorhergesehenes sollte nicht gleich zu einer Nachfinanzierung führen, die oftmals teurer ist als das ursprüngliche Darlehen.

• Das Annuitätendarlehen bietet konstante Rückzahlungsraten und ist die verbreiteteste Darlehensform. Sie vereinbaren für Ihre Hausfinanzierung eine feste jährliche Rate über die gesamte Darlehenslaufzeit. Die Kreditrate ist so lange fixiert, wie die Zinsbindung vereinbart wurde - meist 10, 15 Jahre oder länger. Der monatliche Rückzahlungsbetrag setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, verringert sich kontinuierlich der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils. 

Die Baufinanzierung ist in trockenen Tüchern, der Darlehensvertrag unterschrieben. Jetzt ist die kreditgebende Bank verpflichtet, die vereinbarte Summe für Sie bereitzuhalten. Was so selbstverständlich klingt, birgt eine kleine Tücke: Denn wenn sich der geplante Neubau oder die Sanierung verzögert, benötigen Sie das Geld erst später und rufen die Darlehenssumme nicht rechtzeitig ab. Dann kann es passieren, dass die Bank Ihnen sogenannte Bereitstellungszinsen berechnet. Das ist eine Gebühr dafür, dass die Bank das Geld für Sie vorhält. Wann und in welcher Höhe die Bereitstellungszinsen anfallen, ist unterschiedlich und teils Verhandlungssache. 

Neben dem üblichen Weg von Zins und Tilgung zur monatlichen Rückzahlung des Baudarlehens gibt es noch die Möglichkeit einer Sondertilgung. Dabei zahlen der Kreditnehmer über die vereinbarte Monatsrate hinaus Geld zurück an den Darlehensgeber. Der Effekt: Sie verkürzen damit die Laufzeit, zahlen den Immobilienkredit schneller zurück und senken so Ihre Zinskosten.

Oft werden Sondertilgungen als einmalige jährliche Zahlung in einer bestimmten prozentualen Höhe vereinbart. Das lohnt sich, wenn Sie berufliche Boni oder eine Erbschaft erwarten, wenn Sie Spielraum bei Ihren laufenden Ausgaben behalten wollen und diese als Sondertilgung verwenden. 

Ein Vorteil beim Tilgungsaussetzungsdarlehen: Ist der Sofortkredit durch den dahinterliegenden Bausparvertrag abgelöst, können Sie das Bauspardarlehen jederzeit vollständig tilgen.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beispielsweise gibt Fördermittel aus, wenn Sie Ihren Wohntraum nach den Standards der Effizienzhaus-Stufe 40 verwirklichen. Und das BAFA – Bundesamt für Ausfuhrkontrolle und Wirtschaft – sorgt bei energetischen Einzelmaßnahmen, wie dem Einbau eines nachhaltigen Heizsystems, für die finanzielle Unterstützung. Dank der Förderung können sich die Kosten Ihrer Hausfinanzierung entsprechend reduzieren.

Auch in Fragen der staatlichen Förderung berät Sie Ihr Heimatexperte vor Ort. Er prüft gemeinsam mit Ihnen, welche Fördermittel Sie in Anspruch nehmen können. 

Wer seinen Wohntraum finanziert, der hat die nächsten Jahre erst einmal Schulden. Und die müssen bedient werden. Da niemand vor Arbeitslosigkeit, Krankheit oder anderen Unwägbarkeiten des Lebens gefeit ist, empfiehlt sich in manchen Fällen, die Baufinanzierung abzusichern. Dafür gibt es verschiedene Möglichkeiten, zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Ob und für wen sich das lohnt, hängt vom Einzelfall ab. Sie sollten sich daher vor Abschluss des Darlehensvertrages über die Vor- und Nachteile einer Absicherung der Baufinanzierung informieren.

Die Finanzierung einer Immobilie läuft meist über mehrere Jahrzehnte. Die Zinsbindung wird oft zunächst nur für zehn oder fünfzehn Jahre festgelegt. Am Ende dieser vereinbarten Laufzeit ist das komplette Darlehen aber in den meisten Fällen noch nicht zurückgezahlt. Die Baufinanzierung muss also mit einem neuen Kredit fortgeführt werden. 

Darlehensnehmer sollten sich daher frühzeitig Gedanken über Ihre Anschlussfinanzierung machen, zumal es dafür – abhängig von der Restlaufzeit des bestehenden Darlehens – verschiedene Möglichkeiten gibt. Wie Sie am besten vorgehen können, wenn Sie umschulden müssen, zeigen wir in diesem Artikel: Anschlussfinanzierung: diese Optionen haben Sie.