Ein wichtiges Detail einer Baufinanzierung sind Zinsen. Über Jahre sind sie gesunken und befanden sich auf einem historisch niedrigen Niveau. Seit Anfang 2022 zeichnet sich eine Trendwende ab, die Bauzinsen steigen wieder. Alles, was Sie darüber wissen müssen und wie es um die Bauzinsen aktuell bestellt ist, erfahren Sie hier.
Lange Zeit befanden sich die Bauzinsen in einem historischen Tief. Zahlten Bauwillige im Januar 2010 3,5 Prozent Effektivzins für einen Wohnungsbaukredit, lagen die Bauzinsen Anfang 2022 nur bei knapp über einem Prozent – eine deutliche Bauzinsentwicklung nach unten, die eine Baufinanzierung günstiger werden lies. Das lag auch am niedrigen Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB), der ein wichtiger Ausgangspunkt für die Höhe der Bauzinsen ist.
Angehende Immobilienbesitzer erleben derzeit schwierige Zeiten. Denn: Die Bauzinsen steigen rapide an und liegen seit Frühjahr 2022 bei mehr als 2 Prozent. Hinzu kommt eine Inflationsrate von 10 Prozent, die das angesparte Eigenkapital "auffrisst". Gleichzeitig schießen wegen anhaltender Nachfrage die Immobilien- und Materialpreise immer weiter in die Höhe.
+++ Leitzins: Der Rat der Europäischen Zentralbank (EZB) hat in seiner jüngsten Sitzung am 08.09.2022 die Leitzinsen im Euroraum um 0,75 Prozentpunkte auf nun 1,25 Prozent angehoben. Die amerikanische US-Notenbank Fed hat erst kürzlich ihren Leitzins nochmals um 0,75 Prozentpunkte erhöht. Jetzt liegt er in der Spanne von 3,0 bis 3,25 Prozent.
+++ Inflationsrate: Nach ersten Schätzungen des statistischen Bundesamtes lag die Inflationsrate in Deutschland im August bei 10 Prozent. Zum Vergleich: Im August betrug die Teuerungsrate 7,9 Prozent. Im Euroraum lagen die Verbraucherpreise im August um 9,1 Prozent über dem Niveau des Vorjahresmonats.
+++ Förderkredite: Die KfW hat Ende September die Zinsen für Förderkredite in einigen Programmen erhöht. Die Zinserhöhung betrifft unter anderem das Wohneigentumsprogramm. Weitere Infos finden Sie bei der KfW.
Steigende Zinsen, steigende Preise – doch wie geht deren Entwicklung weiter und welche Auswirkungen haben sie auf den Immobilienmarkt? Einfache Antworten auf diese Fragen gibt es nicht. Prognosen sind durch die derzeitigen Rahmenbedingungen auch für unseren Kapitalmarktexperten Dr. Rainer Eichwede schwierig. Was die Immobilienpreise und die Zinsentwicklung angeht, sagt er:
"Bei den Darlehenszinsen herrscht zurzeit ein wenig Ruhe nach dem Sturm des Anstiegs von 1 auf über 3 Prozent. Die meisten Kapitalmarktexperten gehen aber davon aus, dass sich die Baufinanzierungszinsen zum Jahresende weiter nach oben bewegen werden, Richtung 4-Prozent-Marke. Auch deshalb wird in den Medien immer lauter über sinkende Immobilienpreise, sogar über das Platzen einer Preisblase am Immobilienmarkt spekuliert. Doch um es klar zu sagen: Auf flächendeckend sinkende Immobilienpreise zu hoffen, wäre der falsche, sprich teurere Weg. Das IW Köln hat im aktuellen Wohnkostenreport berechnet, dass sich steigende Baufinanzierungszinsen erst dann wirklich dämpfend auf die Preisentwicklung am Immobilienmarkt auswirken, wenn sie die Schwelle von 3 Prozent deutlich überschreiten. Und tatsächlich: Im 1. Quartal messen die Statistiken bei Immobilienpreisen noch ein Plus von 12 Prozent. Für Mai weist der Europace-Hauspreisindex nur noch ein Wachstum von 0,5 Prozentpunkten aus.
Keine Frage: Eine Dämpfung des Anstiegs ist aus Käufersicht wünschenswert, bisher sehen wir aber keine Anzeichen, dass die Preise tatsächlich flächendeckend sinken. Zwar kann ein Rückgang der Nachfrage kurzfristig das hohe Preisniveau abmildern, jedoch vergrößert ein Rückgang der Bauaktivität mittelfristig die Angebotslücke. Das kann nach einer Pause wieder zu Preissteigerungen führen. Insgesamt glauben wir daher, dass der Wohnungsmarkt stabil ist, denn wir können weder Kredit- noch Bauexzesse beobachten. Hauptrisiko derzeit ist eine schwere Rezession kombiniert mit einem deutlichen Anstieg der Arbeitslosigkeit, z.B. aufgrund einer unterbrochenen Gasversorgung. Dieses Risiko ist nicht sehr wahrscheinlich, aber wir können es momentan auch nicht ausschließen.
Wer also noch auf der Suche nach Wohneigentum ist, dem rate ich, nicht nur auf sinkende Immobilienpreise zu hoffen.
Werden Sie aktiv!
Was vielen derzeit zur Realisierung ihres Wohntraums fehlt, ist die wirtschaftliche Zuversicht und oft das notwendige Eigenkapital. Daher spüren die Baufinanzierungsinstitute, dass der Vorzieheffekt bei Darlehensanfragen aus dem ersten Halbjahr zu Ende ist, und viele Finanzierungswillige derzeit abwarten wollen, wie sich die wirtschaftliche Lage angesichts der drohenden Energiekrise im Herbst und Winter entwickelt. Das führt zu einer interessanten Umkehrbewegung am Immobilienmarkt: Standen lange Neubauten auf der Wunschliste ganz vorn, suchen Kaufinteressenten momentan verstärkt Gebrauchtimmobilien und die vermehrt im ländlichen Raum. Das ist nachvollziehbar, denn in Landkreisen außerhalb der Metropolregionen liegen die Preise rund ein Drittel niedriger als in Städten und Gemeinden, die zu einem Ballungszentrum gehören. Auch die Sanierungsaktivitäten bei Bestandsgebäuden nehmen weiter Fahrt auf. Insbesondere die Anfragen zum Austausch der Heizung übersteigen die Handwerker-Kapazitäten derzeit bei weitem.
So oder so gilt: Wer seine Wunschimmobilie schon fest im Blick hat, sollte sich die Finanzierung zeitnah sichern. Aber in einem volatilen Marktumfeld ist es wichtig, nicht unter Druck zu handeln, sonst kann der Schuss schnell nach hinten losgehen. Wer also noch auf der Suche nach Wohneigentum ist, dem rate ich, nicht nur auf sinkende Immobilienpreise zu hoffen. Werden Sie aktiv! Zwar werden die Preisspielräume bei Neubauten angesichts der schwierigen Material- und Personallage bei den Baufirmen nicht beliebig groß sein, aber verhandeln kann sich lohnen. Es gibt durchaus Marktsignale, dass gerade Verkäufer von Bestandsimmobilien über den Preis mit sich reden lassen. Vielleicht ist genau bei Ihrer ausgewählten Immobilie doch eine Preissenkung möglich."
Sie machen sich Sorgen, weil die Bauzinsen steigen? Haben Bedenken, ob das mit der eigenen Immobilie noch klappt? Und Sie fragen sich, wie Sie Ihr Traumhaus überhaupt finanzieren sollen? Dann laden Sie sich unser kostenloses Whitepaper herunter. Darin lesen Sie Informationen, Rechenbeispiele, Prognosen, Tipps und Handlungsempfehlungen von Experten.
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Doch wie reagiert man auf die veränderten Rahmenbedingungen und die aktuellen Bauzinsen? Unser Immobilienexperte Oliver Adler spricht von einer Zeitenwende. Deshalb empfiehlt er, sich die noch immer sehr günstigen Konditionen für die eigene Baufinanzierung zu sichern: „Allein schon die Inflation sorgt für steigende Zinsen. Trotzdem sind die Konditionen nach wie vor historisch günstig: Vor zehn Jahren haben wir Zinssätze mit einer 3 vor dem Komma als Niedrigzinsangebot bezeichnet.“
Und wer noch keine geeignete Immobilie gefunden hat, kann sich laut Adler für einen Bausparvertrag entscheiden: "Damit bauen Sie nicht nur Eigenkapital auf, sondern Sie sichern sich die günstigen Darlehenszinsen für die Baufinanzierung von morgen.", fügt er hinzu und ergänzt: "Der Bausparvertrag ist aber auch für Wohneigentümer interessant: Sie können ihn zum Bauen, Kaufen, energetischem Modernisieren oder für Ihre Anschlussfinanzierung nutzen."
Bausparen bedeutet 2022 vor allem, sich die jetzt noch günstigen Zinsen für die Zukunft zu sichern. Wir haben die Vorteile des Bausparens für Sie kompakt zusammengefasst:
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Sie sehen also: Mit seinen günstigen und fest vereinbarten Konditionen ist der Bausparvertrag die ideale Lösung für Ihre Zinssicherung. Sie können sicher planen und sparen zusätzlich bares Geld, sollte der spätere Anschlusskredit einen höheren Sollzins aufweisen. Mit dem Ersparten können Sie wiederum entweder mehr tilgen, für später finanziell vorsorgen oder sich andere Wünsche erfüllen. Sprechen Sie jetzt mit unseren Heimatexperten vor Ort, der Ihnen auch zur aktuellen Bauzinsentwicklung und den damit verbundenen Auswirkungen auf eine Baufinanzierung weiterhilft.
Auch wenn sich die Experten weitestgehend einig sind, kann niemand eine sichere Prognose für die Bauzinsentwicklung der nächsten zehn Jahre geben. Weil die Phase der Niedrigzinsen aber schon mehrere Jahre anhält, die Zinsen derzeit steigen, sollte längerfristig mit einer Zinsentwicklung gerechnet werden, in der die Bauzinsen aktuell weiter ansteigen. Wenn Sie also gerade Ihr Traumhaus realisieren wollen, ist eine längere Zinsbindung für Ihre Baufinanzierung durchaus sinnvoll. Unser Zinsrechner zeigt Ihnen, wie Ihre Konditionen abhängig von der Laufzeit der Zinsbindung aussehen können.
Innerhalb von nur vier Monaten sind die Bauzinsen in Deutschland rasant gestiegen. Die FMH Finanzberatung hat einen Anstieg um 130 Prozent ermittelt. Demnach lagen die durchschnittlichen Hypothekenzinsen (zehn Jahre fest) an Weihnachten 2021 noch bei 0,90 Prozent, Mitte April 2022 lag der Mittelwert bereits bei 2,10 Prozent.
Doch warum ist das so? Generell entwickeln sich die Zinsen für Immobilienkredite parallel zum allgemeinen Zinsgeschehen auf den Geldmärkten. Die deutlichen Steigerungen bei den Bauzinsen sind vor allem mit dem steigenden Zinsniveau in Deutschland und der gesamten Eurozone zu erklären. So ist die Rendite für zehnjährige Bundesanleihen im Mai 2022 auf bis zu 0,95 Prozent geklettert. Zur Erklärung: Mit Staatsanleihen und Pfandbriefen refinanzieren die Banken Immobilienkredite. Die Mehrkosten geben sie wiederum durch höhere Bauzinsen an die Verbraucher weiter.
Einen großen Einfluss auf die aktuellen Bauzinsen hat auch die Inflation, die im September 2022 in Deutschland nach ersten Schätzungen bei 10 Prozent lag.
Die Bauzinsen könnten weiter steigen, nachem die EZB den Leitzins im Juli erstmals seit 2011 wieder angehoben hat. Die US-Notenbank FED erhöht bereits seit Mitte März 2022 die Leitzinsen stetig.
Welche Faktoren die Höhe Bauzinsen aktuell beeinflussen, können Sie hier deatailliert nachlesen.
Auch wenn Online-Suchmaschinen heute den direkten Preisvergleich erleichtern, einen verbindlichen Zinssatz für die Baufinanzierung gibt es nicht. Wenn Sie dort Laufzeit, Wunschrate und Kredithöhe angeben, erhalten Sie eine Vielzahl von Angeboten mit dem jeweiligen Effektivzins. Daran lässt sich zwar abschätzen, in welchem Rahmen sich eine Baufinanzierung aktuell bewegt. Diese Informationen geben aber nur einen groben Anhaltspunkt. Für die Planung Ihrer individuellen Baufinanzierung reichen sie nicht aus. Denn bevor eine Bausparkasse oder Bank ein konkretes Finanzierungsangebot macht, prüft sie eine Vielzahl von Faktoren, darunter:
Wenn Sie über einen hohen Anteil an Eigenkapital verfügen, erhalten Sie unter Umständen einen günstigeren Zinssatz. Wenn Sie nur einen Teil, beispielsweise 60 Prozent der Immobilie beleihen, erhalten Sie bessere Konditionen als Kunden, die 80 Prozent des Kaufpreises finanzieren wollen.
Sie haben Pläne für Ihren Wohntraum? Sprechen Sie mit einem unserer Heimatexperten, wenn Sie nach einer passenden Finanzierung für Ihr Vorhaben suchen. Er beantwortet gerne Ihre Fragen zu den verschiedenen Optionen und Fördermöglichkeiten und erstellt mit Ihnen gemeinsam einen Finanzierungsplan. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin und profitieren Sie von unserer individuellen Beratung.
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