Bausparsumme: Optimale Höhe berechnen
- Sparguthaben + Darlehen = Bausparsumme
- Welche Bausparsumme ist sinnvoll?
- Berechnen Sie Ihre Bausparsumme
Als Bausparsumme bezeichnet man den Betrag, über den der Bausparvertrag abgeschlossen wird. Erfahren Sie hier, wie sich die Bausparsumme zusammensetzt und berechnen Sie die für Sie optimale Höhe der Bausparsumme.
Das Wichtigste im Überblick
- Was ist die Bausparsumme?
- Welche Bausparsumme ist sinnvoll?
- Welche Vorteile hat eine hohe Bausparsumme?
- Welche Vorteile hat eine niedrige Bausparsumme?
- Kann ich nachträglich die Bausparsumme senken?
- Bausparvertrag teilen: Kann ich die Bausparsumme aufteilen?
- Wie kann ich die Bausparsumme berechnen?
- Bausparsumme – Fragen und Antworten
Was ist die Bausparsumme?
Die Bausparsumme ist das Kapital, welches Sie zur Verwirklichung Ihres Immobilienprojekts benötigen. Dabei ist es egal, ob Sie sich ein Haus bauen, eine Wohnung kaufen oder eine bestehende Immobilie sanieren wollen.
Diese Bausparsumme setzt sich aus zwei Teilen zusammen: dem Sparanteil und einem Darlehensanteil. Sie machen jeweils ungefähr die Hälfte der Bausparsumme aus. Ein Bausparvertrag wird meist Jahre vor dem Immobilienprojekt abgeschlossen. So kann es passieren, dass die Bausparsumme nicht immer ausreicht, sie lässt sich aber entsprechend anpassen. Die Bausparsumme ist auch die Basis für die Berechnung des Regelsparbeitrags und des Tilgungsbetrags.
Welche Bausparsumme ist sinnvoll?
Wie hoch die Bausparsumme sein sollte, ist eine Frage der individuellen Ziele und zu erwartenden Baukosten. Grundsätzlich ist es sinnvoll, die Bausparsumme in ein realistisches Verhältnis zu Ihrer monatlich leistbaren Sparrate zu setzen.
Tipp: Sollten Sie Ihren Bausparvertrag für eine spätere Modernisierung verwenden wollen, ist es sinnvoll, die Höhe der Bausparsumme nach der Kalkulation der Renovierungskosten zu bestimmen.
Eine stark vereinfachte Beispielrechung* soll die optimale Höhe der Bausparsumme verdeutlichen:
Angespart werden ungefähr 45 Prozent der Bausparsumme und die Ansparphase dauert etwa zehn Jahre. Wenn Sie im Monat 250 Euro in den Bausparvertrag einzahlen, ergibt sich daraus folgende Rechnung:
- 250 Euro x 12 Monate = 3.000 Euro Sparleistung pro Jahr
- 3.000 Euro x 10 Jahre = 30.000 Euro Sparleistung in 10 Jahren
- 30.000 Euro sind rund 45 Prozent von 67.000 Euro.
Ihre Bausparsumme sollte demnach bei 67.000 Euro liegen: 30.000 Euro der Bausparsumme haben Sie angespart, die Differenz von 37.000 Euro erhalten Sie als zinsgünstiges Bauspardarlehen.
*Mögliche Prämien, Zinsen und Kosten sind nicht berücksichtigt; Mindestsparguthaben, Spardauer und Regelbesparung sind abhängig von der jeweiligen Tarifvariante. Die Regelbesparung liegt bei einer Bausparsumme von 67.000 Euro im zugrundeliegenden Tarif XS höher als im Beispiel dargestellt.
Welche Vorteile hat eine hohe Bausparsumme?
Wer einen Bausparvertrag abschließt, der kann sich für sein zukünftiges Immobilienprojekt die derzeit gültigen Zinssätze sichern. Steigen die Zinsen in der Zukunft, dann profitiert der Bausparer von dem derzeit noch günstigeren Zinssatz.
Dieser Vorteil potenziert sich, je höher die Bausparsumme ist. Denn bei einer hohen Bausparsumme ist auch der Darlehensanteil größer, somit die ersparten Zinsen höher – immer vorausgesetzt, ab Vertragsabschlusss bis zum Zeitpunkt, an dem Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif ist, sind die Zinssätze gestiegen.
Tipp: Je höher die Bausparsumme, desto länger kann es dauern, bis Ihr Bausparvertrag in die Darlehensphase kommt. Allerdings können Sie dann auch einen erheblichen Teil Ihrer Immobilienfinanzierung mit einem zinsgünstigen Darlehen bestreiten.
Welche Vorteile hat eine niedrige Bausparsumme?
Eine niedrige Bausparsumme hat den Vorteil, dass Sie – bei entsprechender Sparleistung – relativ schnell zu Ihrem Darlehen kommen. Auch um staatliche Fördermittel beim Bausparen wie die Wohnungsbauprämie oder vermögenswirksame Leistungen zu erhalten, reicht meist eine Bausparsumme im niedrigen fünfstelligen Bereich. Die Mindestbausparsumme liegt bei 10.000 Euro.
WICHTIG: Für besagte staatliche Bausparförderung müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.
Mit Bausparen sinnvoll vorsorgen
Wie sehen Ihre Wohnwünsche für die Zukunft aus? Sind Sie Mieter und wollen in einigen Jahren in die eigenen vier Wände ziehen oder als Hauseigentümer Rücklagen für eine energetische Modernisierung bilden? Und dabei die Chance auf staatliche Förderung nutzen?
Wie auch immer Ihre Pläne aussehen, unsere Heimatexperten vor Ort beraten Sie dazu ausführlich, informieren Sie über die Vorzüge des Bausparens und prüfen, ob Sie für die Prämien vom Staat förderberechtigt sind. Vereinbaren Sie am besten gleich einen Termin.
Kann ich nachträglich die Bausparsumme senken?
Die Frage nach der richtigen Bausparsumme ist immer auch eine Frage der individuellen Wohnwünsche. Und die können sich ändern. Benötigt ein Bausparer weniger Kapital, so kann er – abhängig vom gewählten Tarif – die Bausparsumme auch senken. Dadurch verringert sich auch der Darlehensanteil, das heißt der Bausparvertrag wird in der Regel früher zugeteilt.
Eine Alternative für eine schnellere Zuteilung wäre, den Bausparvertrag zu teilen. Mögliche Förderungen werden dann im gleichen Verhältnis wie die Bausparsumme auf die jeweiligen Verträge aufgeteilt.
Um die Bausparsumme zu ermäßigen beziehungsweise den Vertrag zu teilen, bedarf es der Zustimmung der Bausparkasse. Für diese Vertragsänderungen fällt jeweils ein Entgelt an.
Kann ich nachträglich die Bausparsumme erhöhen?
Experte Matthias Zott (Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall) Der Kapitalbedarf ist größer als ursprünglich geplant? In diesem Fall bietet sich an, die Bausparsumme zu erhöhen. Wie stark die Erhöhung ausfällt, ist auch hier von den eigenen Plänen und dem gewählten Bauspartarif abhängig.
Bei Schwäbisch Hall-Verträgen aus früheren Tarifen ist zuvor eine Umwandlung in das aktuelle Tarifprogramm erforderlich und auch die Bewertungszahl wird zum nächsten Bewertungsstichtag neu berechnet, erklärt Bauspar-Experte Matthias Zott. Zudem müssen Bausparer für den erhöhten Teil der Bausparsumme eine Abschlussgebühr bezahlen. Und: Durch eine höhere Bausparsumme verschiebt sich in der Regel auch die Zuteilung zeitlich nach hinten. Daher empfiehlt Matthias Zott, gemeinsam mit seinem Berater oder seiner Beraterin vor Ort die Optionen zu prüfen.
Vor Erhöhung der Bausparsumme muss die Bausparkasse der vertraglichen Änderung zustimmen.
Bausparvertrag teilen: Kann ich die Bausparsumme aufteilen?
Eine Bausparsumme zu teilen ist ebenfalls machbar. Dabei werden Bausparsumme und Bausparguthaben nach Wahl des Bausparers auf neu gebildete Verträge aufgeteilt (die Mindestbausparsumme von 10.000 Euro ist dabei einzuhalten). Da hier die Bausparsummen dann niedriger sind, können die Verträge – oder zumindest einer von ihnen – unter bestimmten Voraussetzungen eher zur Zuteilung gelangen und somit die Bausparmittel früher abrufbar sein.
Bei dieser Vertragsänderung ist die Zustimmung der Bausparkasse im Vorfeld erforderlich und ein Entgelt zu entrichten (ABB § 13).
Bausparsumme – Fragen und Antworten
Was bedeutet Bausparsumme 50.000 ?
Die Bausparsumme setzt sich aus Mindestguthaben und Darlehensanspruch zusammen. In der Regel ist die Aufteilung 50:50. Das bedeutet: Sie sparen bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro 25.000 Euro als Guthaben an und erwerben bei Zuteilung des Bausparvertrags einen Anspruch auf 25.000 Euro günstiges Bauspardarlehen. Alle Details zur Bausparsumme über 50.000 Euro finden Sie in unserem Bausparrechner.
Wie hoch muss die Bausparsumme sein?
Die Bausparsumme, und damit die Höhe des Bausparvertrags, setzt sich aus dem Mindestsparguthaben und dem potenziellen Darlehen zusammen. Die Mindestbausparsumme liegt bei 10.000 Euro.
Die Höhe der Bausparsumme hängt vom voraussichtlichen Finanzierungsbedarf für Ihren Immobilienwunsch und ihren individuellen Sparmöglichkeiten ab. Mit eine Bausparguthaben erschaffen Sie sich Eigenkapital, das Sie für eine spätere Immobilienfinanzierung einsetzen können.
Für Renovierungs- oder Sanierungsmaßnahmen holen Sie am besten einen Kostenvoranschlag ein stimmen darauf Ihre Bausparsumme ab.
Was wird in Bezug auf die Bausparsumme berechnet?
Auf Basis der Bausparsumme werden
- Abschlussgebühr (1,6 % der Bausparsumme)
- Regelsparbeitrag und
- der jeweilige Tilgungsbetrag für das Bauspardarlehen berechnet.
Die Höhe der vereinbarten Regelsparbeiträge bis zu einem festgelegten Prozentsatz der Bausparsumme variiert je nach Tarif.
Welche Bausparsumme passt zu mir?
Gute Beratung ist unverzichtbar
Welche Bausparsumme für Sie individuell optimal ist, und was die Vorteile eines Bausparvertrages sind: Fragen Sie dazu einen unserer Heimatexperten und lassen Sie sich kostenlos und unverbindlich beraten.
Mehr Infos zum Thema Bausparen
Ist Bausparen sinnvoll? Für wen lohnt sich der Abschluss eines Bausparvertrages? Diese und viele weitere Fragen klären wir in unseren Artikeln rund ums Bausparen.
Unsere Auszeichnung
Schwäbisch Hall erneut Testsieger
Das Finanzmagazin "€uro" hat 2024 die "Beste Bausparkasse" gesucht – und gefunden: Schwäbisch Hall wurde erneut Testsieger. Und das zum zehnten Mal in Folge.