Haus kaufen ohne Eigenkapital
- Diese Möglickeiten haben Sie
- Voraussetzungen für eine Vollfinanzierung
- Was Sie beachten sollten
Sie wollen ins Eigenheim, haben aber keine Ersparnisse? Wie Ihr Plan trotzdem aufgehen kann und worauf es ankommt, lesen Sie hier.
Das Wichtigste im Überblick
- Der Hauskauf ohne Eigenkapital ist möglich. Diese Vollfinanzierung ist jedoch nicht für jeden geeignet.
- Je niedriger das eingebrachte Eigenkapital ausfällt, umso schlechter sind die Konditionen der Baufinanzierung.
- Wir empfehlen: Rechtzeitig Eigenkapital aufbauen – am besten ein Anteil von 20 bis 30 Prozent.
Haus kaufen ohne Eigenkapital – wie funktioniert das?
Ja, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich denkbar. Es gibt zwei Formen:
- 100-Prozent-Finanzierung (Kaufpreisfinanzierung): Bei ihr wird nur der Kaufpreis des Wunschobjekts durch die Bank finanziert. Die anfallenden Nebenkosten werden durch Eigenmittel abgedeckt.
- 110-Prozent-Finanzierung (Vollfinanzierung): Zusätzlich zum Kaufpreis müssen auch Nebenkosten über einen Kredit finanziert werden.
Möglicherweise ist ein Immobilienkredit ohne Eigenkapital Ihr Weg, um ins Eigenheim zu kommen. Dieser ist jedoch an einige Bedingungen geknüpft.
Voraussetzungen für einen Hauskredit ohne Eigenkapital
Nicht alle Banken finanzieren ein Haus ohne Eigenkapital. Erfüllen Sie und Ihre Wunschimmobilie jedoch bestimmte Voraussetzungen, stehen Ihre Karten gut:
- Sehr gutes Einkommen: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag und ein sicherer Arbeitsplatz des Kreditnehmers sind für die finanzierende Bank ein wesentlicher Punkt. Die monatlichen Einnahmen sollten die Ausgaben dabei deutlich übersteigen. Dafür überprüft die Bank, ob zum Beispiel weitere Kredite vorhanden sind, die bedient werden müssen. Außerdem wird sichergestellt, dass nach Abzug aller Verpflichtungen noch genügend Puffer vorhanden ist, um unvorhergesehene Ausgaben stemmen zu können.
- Sehr guter Zustand und beste Lage der Immobilie: Aus Sicht der Bank ist bei der Vollfinanzierung eines Hauses die Immobilie selbst die größte Sicherheit. Denn diese Finanzierung bedeutet ein wesentlich höheres Risiko als eine Baufinanzierung, in die Eigenkapital eingebracht wird.
Tipp: Unser Immobilienwert-Ermittler verrät Ihnen nach wenigen Eingaben den aktuellen Marktpreis Ihrer Wunschimmobilie.
Vorteile von Eigenkapital
Besser ist es jedoch, Sie bringen einen möglichst hohen Anteil an eigenen Ersparnissen mit. Denn Eigenkapital spielt beim Hauskauf eine wichtige Rolle. Mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises sollten Sie durch Ihre Rücklagen finanzieren können. Ihre Vorteile:
- Sie müssen weniger Kredit aufnehmen.
- Sie profitieren in der Regel von günstigeren Konditionen bei der Baufinanzierung. So fällt die monatliche Belastung deutlich geringer aus.
Bedenken Sie dabei auch die anfallenden Nebenkosten, Eigenkapital dient dazu, diese abzudecken.
Zusätzliche Ausgaben: Die Nebenkosten
Die Nebenkosten sind Aufwendungen, die beim Hauskauf anfallen und bezahlt werden müssen. Je nach Bundesland können sie bis zu 15 Prozent des Kaufpreises Ihrer Immobilie ausmachen.
Grunderwerbsteuer
Die Grunderwerbsteuer beträgt je nach Bundesland zwischen 3,5 Prozent und 6,5 Prozent des Kaufpreises. Für ein Haus, das 400.000 Euro kostet, können somit bis zu knapp 26.000 Euro Grunderwerbsteuer fällig werden.
Grundbucheintrag und Notarkosten
Grundbucheintrag und Notarkosten: Als grober Richtwert kann hier etwa 1,5 Prozent des Kaufpreises angesetzt werden. Der tatsächliche Anteil hängt allerdings auch von der Höhe des Kaufpreises und den festgelegten Gebührensätzen ab. Bei einem Haus mit einem Kaufpreis von 400.000 Euro entsprechen 1,5 Prozent einem Posten von 6.000 Euro.
Maklergebühren
Die Makler-Courtage ist in Deutschland nicht überall gleich hoch, sie kann zwischen den Vertragspartnern frei verhandelt werden.
Aber es gibt Richtwerte: Je nach Bundesland beträgt sie zwischen 5,95 und 7,14 Prozent des Kaufpreises. Seit dem 23. Dezember 2020 gilt jedoch die Regelung, dass sich Käufer und Verkäufer die Maklerprovision teilen.
Demnach fallen bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und einer 7,14-prozentigen Maklergebühr für jede Partei Kosten bis zu 14.280 Euro an.
Neubau? Damit müssen Sie rechnen.
Entscheiden Sie sich für einen Neubau statt für eine Bestandsimmobilie, müssen Sie mit zusätzlichen, individuell unterschiedlichen Aufwendungen rechnen für
- die Erschließung des Grundstücks,
- Versicherungen, zum Beispiel für eine Bauherrenhaftpflicht,
- den Architekten,
- die Baugenehmigung oder
- die Bauüberwachung
Positionen wie Umzugskosten oder neues Mobiliar, zum Beispiel eine neue Küche, erhöhen die Kreditsumme zusätzlich.
Vollfinanzierung: Belastung richtig einschätzen
Neben den strengen Vorgaben, die viele Banken als Voraussetzung für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital sehen, können Sie selbst im Vorfeld zu einer realistischen Einschätzung der eigenen finanziellen Lage und der geplanten Eigenheimfinanzierung kommen. Nutzen Sie dafür unsere hilfreichen Schwäbisch Hall-Rechner:
Fragen dazu beantwortet Ihnen Ihr Heimatexperte vor Ort, telefonisch oder im Chat:
Was Sie sonst noch tun können
Eigenleistung einbringen
Bringen Sie sich handwerklich ein, sparen Sie bares Geld. Viele Banken berücksichtigen diese Muskelhypothek und gewähren bei baulicher Expertise einen günstigeren Zinssatz. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Berater.
Vorsorge-Bausparvertrag
Möglicherweise ist jetzt noch nicht der richtige Zeitpunkt für Ihr Vorhaben. Dann nutzen Sie die Zeit und entscheiden sich für einen Schwäbisch Hall-Bausparvertrag: zum Aufbau von Eigenkapital und zinssicherem Darlehen für eine solide Baufinanzierung. Zusätzlich profitieren Sie bei Berechtigung von staatlichen Förderungen.
Risiko absichern
Überlegen Sie sich gut: Können Sie die laufenden Kosten auch noch bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit bedienen? Hilfreich ist hier der Abschluss einer Restschuldversicherung.
Vorhaben anpassen
Mit dem Annuitätenrechner berechnen Sie, wie lange es bei gleichbleibenden Raten über die Laufzeit Ihrer geplanten Baufinanzierung dauert, bis Ihre Wunschimmobilie wirklich Ihnen gehört. Sollte Ihnen die monatliche Tilgungsrate für Ihr Wunschobjekt zu hoch sein, überlegen Sie sich Alternativen, zum Beispiel ein kleineres Haus oder eine Eigentumswohnung.
Mit unserer Gratis-Checkliste behalten Sie den Überblick und machen eine erste Planung. Füllen Sie diese online aus. Eine gute Grundlage für einen individuellen Finanzierungsplan, den Sie im Gespräch mit Ihrem Schwäbisch Hall-Heimatexperten erstellen.
So gelingt eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital
Wenden Sie sich bei allen Fragen an unseren Heimatexperten. Er unterstützt Sie bei einem Kassensturz, wägt Chancen und Risiken realistisch ab und erstellt gemeinsam mit Ihnen ein passendes Finanzierungsangebot, um Ihr Haus ohne Eigenkapital zu ermöglichen. So kommen Sie entspannt und sicher in die eigenen vier Wände.
Übrigens: Auch wenn die Bundesregierung immer wieder Änderungen plant, sowohl für Bauherren als auch für Käufer von Bestandsimmobilien gibt es diverse Fördermöglichkeiten, die das benötigte Baudarlehen reduzieren können. Hier eine Übersicht. Unsere Heimatexperten sind immer auf dem Laufenden und beraten Sie dazu gerne.
Podcast zum Thema: Finanzieren ohne Eigenkapital
Was die meisten Kunden beschäftigt
Was zählt als Eigenkapital?
Prüfen Sie genau, ob Sie vielleicht über Mittel verfügen, die als Eigenkapital angerechnet werden können und an die Sie zunächst nicht gedacht haben? Denn eine gute Eigenkapitalquote ermöglicht beim Hauskauf oder -bau günstigere Konditionen, niedrigere Zinsen und Raten. Zum anrechenbaren Eigenkapital gehören:
- Vorhandenes Bargeld
- Kurzfristig einsetzbare Mittel aus Geldanlagen und Wertpapieren
- Guthaben aus zugeteilten Bausparverträgen
- Geerbtes oder bereits bezahltes Baugrundstück
Bereits vorhandene Immobilien können als Sicherheit geltend gemacht werden. Wer handwerklich geschickt ist, kann unter Umständen auch Eigenleistungen im Neubau als Eigenkapital ansetzen. Die Berechnung basierent auf den Kosten, die ein professioneller Handwerker für die Leistung verlangen würde. Viele Bauherren renovieren Wände, legen Fliesen oder kümmern sich selbst um die Bodenbeläge. Schätzen Sie dabei aber Ihre Fähigkeiten und Ihre freie Zeit realistisch ein.
Kein Eigenkapital: Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Die eigenen vier Wände sind für die meisten Menschen ein großer Traum und zugleich die größte Investition in ihrem Leben. Viele stellen sich deshalb die Frage, wie viel Eigentum Sie sich überhaupt leisten können. Mithilfe des Schwäbisch Hall-Mietrechners ist das einfach zu beantworten. Durch wenige Eingaben erhalten Sie eine Antwort darauf, wie viel Ihre Wunschimmobilie vermutlich kosten darf. Probieren Sie ihn unverbindlich aus. Ein Schwäbisch Hall-Heimatexperte steht Ihnen bei weiteren Fragen zur gewünschten Baufinanzierung ohne Eigenkapital gerne zur Seite.
Wie kann ich ein Haus ohne Eigenkapital finanzieren?
Sind die eigenen vier Wände ohne Eigenkapital geplant, gibt es unter bestimmten Umständen die Möglichkeit der oben erwähnten Vollfinanzierung für Ihr Haus. Wenn Sie die Immobilie über eine Vollfinanzierung zu 100 Prozent über ein Darlehen finanzieren, können die Zinskosten allerdings sehr hoch ausfallen.
Ein gutes Gehalt und ein langjähriges, unbefristetes Arbeitsverhältnis erhöhen die Chancen für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Ebenso ist der Wert der Wunschimmobilie hierfür von großer Bedeutung. Wird einer von beiden oder beide Faktoren von der Bank als zu unsicher eingestuft, können Sie sich immer noch über Alternativen Gedanken machen. Kommt eine Baugemeinschaft infrage, bei der sich mehrere Parteien ein großes Haus teilen? Gibt es günstigere Eigentumswohnungen in Ihrer Umgebung? Informieren Sie sich über Alternativen und besprechen Sie diese mit Ihrem Heimatexperten von Schwäbisch Hall.
Welche Bank finanziert ein Haus ohne Eigenkapital?
Viele Banken bieten einen Hauskredit mit 110 Prozent, eine sogenannte Vollfinanzierung, an. Fragen Sie unseren Schwäbisch Hall-Heimatexperten, welche Möglichkeiten es gibt. Wichtig: Kreditinstitute stellen bei diesen Finanzierungen ohne Eigenkapital an den Kreditnehmer oft höhere Anforderungen an Einkommen und Bonität, wie wenn dieser Ersparnisse mitbringt. Die zu finanzierende Immobilie wird ebenfalls genau geprüft, um als Sicherheit dienen zu können.
Gute Beratung ist unverzichtbar
Ob Bau oder Kauf, wer in die eigenen vier Wände möchte, benötigt eine solide Baufinanzierung. Wie Sie Ihr Vorhaben mit einem Hauskredit ohne Eigenkapital umsetzen können? Ein Gespräch mit unserem Heimatexperten gibt Klarheit. Sie können mit ihnen offene Fragen klären und sie wissen, worauf es bei einer Finanzierung ankommt. Profitieren Sie jetzt von unserer umfassenden Beratung.
