Sondertilgung: Wann ist sie sinnvoll?
Mit einer Sondertilgung können Sie Ihren Immobilienkredit schneller zurückzahlen und Kosten sparen. Lesen Sie, wann sich Extra-Zahlungen für Sie lohnen.
Das Wichtigste in Kürze
Stand 03.03.2026
- Die Rückzahlung eines Baudarlehens erfolgt in festen Raten – zusätzliche Zahlungen heißen Sondertilgungen.
- Sie senken die Restschuld, die Zinskosten und verkürzen zudem die Laufzeit.
- Bei Sofortfinanzierungen regelt der Kreditvertrag die Höhe und die Häufigkeit von Sondertilgungen. Bei Bauspardarlehen ist das in den "Allgemeinen Bausparbedingungen" festgelegt.
- Die Option einer Sondertilgung kann bei Sofortfinanzierungen mit einem Zinsaufschlag oder weiteren Kosten verbunden sein.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung bedeutet, dass Sie zusätzlich zu Ihren vereinbarten monatlichen Tilgungsraten Geld an Ihren Kreditgeber überweisen. So sparen Sie Zinskosten und zahlen Ihre Immobilienfinanzierung schneller zurück.
Um Sondertilgungen leisten zu können, muss Ihnen die Bank oder Bausparkasse eine Sondertilgungs-Option einräumen. Bei Sofortfinanzierungen ist diese Möglichkeit im Kreditvertrag hinterlegt. Beim Bauspardarlehen hingegen ist das Recht zur Sondertilgung in den Allgemeinen Bausparbedingungen verankert.
Auch bei Schwäbisch Hall können Sie Sondertilgungen im Rahmen Ihrer Baufinanzierung leisten. Welche Möglichkeiten es dabei gibt, lesen Sie in diesem Abschnitt.
Wann lohnt sich eine Baufinanzierung mit Sondertilgung?
Generell kann man sagen, dass Sondertilgungen sinnvoll sind, wenn Sie bei Ihrem Immobilienkredit noch eine hohe Restschuld haben und die zu zahlenden Zinsen noch über einen langen Zeitraum anfallen würden.
Mit einer Sondertilgung
- senken Sie Ihre Zinslast, denn die Zinsen Ihrer Baufinanzierung werden auf die Restschuld berechnet
- verkürzen Sie die Laufzeit Ihres Darlehens
- sind Sie schneller schuldenfrei
Gründe für oder gegen eine Sondertilgung:
- Höhe der Zinsen: Sind die durch die Sondertilgung eingesparten Zinskosten höher als die aktuelle Verzinsung von Sparprodukten? Dann lohnt sich eine Sondertilgung, denn Sie haben unterm Strich mehr davon, als wenn Sie die gleiche Summe in ein Sparprodukt investieren.
- Kosten für Sondertilgungsoption: Einige Kreditinstitute berechnen Kosten für Sondertilgungen. Können Sie bei Ihrem geplanten Kredit Sondertilgungen ohne Aufpreis leisten? Falls nein, bedenken Sie bitte, dass ein dadurch anfallender Zinsaufschlag für die gesamte Laufzeit des Darlehens gilt. Auch dann, wenn Sie die Möglichkeit einer Sondertilgung nicht nutzen.
- Zusätzliches Kapital: Sollten Sie in nächster Zeit mehr Geld zur Verfügung haben, ist eine Sondertilgung eine realistische Option. Möglicherweise läuft eine Geldanlage aus, die Sie neu investieren wollen oder erwarten Sie eine Bonuszahlung im Job? Auch unerwartete Anlässe, wie beispielsweise eine Erbschaft, können Sie nutzen, um eine freiwillige Tilgungsrate zu leisten.
Beispiel: So wirken sich Sondertilgungen grundsätzlich aus
Wenn Sie ein Darlehen in Höhe von 200.000 Euro zu einem Sollzins von zwei Prozent aufnehmen und einen anfänglichen Tilgungssatz von zwei Prozent sowie eine Sollzinsbindung von 15 Jahren vereinbaren, ergeben sich durch Sondertilgungen folgende Einsparungen:
| Jährliche Sondertilgung | Restschuld nach Ende der Zinsbindung | Zinszahlungen bis Ende der Zinsbindung | Dauer bis zur Tilgung des gesamten Darlehens |
|---|---|---|---|
| keine | 130.100 € | 50.100 € | 35 Jahre |
| 2.000 € (1 % der Darlehenssumme) | 95.100 € | 45.100 € | 26 Jahre |
| 6.000 € (3 % der Darlehenssumme) | 25.200 € | 35.200 € | 17 Jahre |
| 10.000 € (5 % der Darlehenssumme) | 0 € | 26.400 € | 15 Jahre |
Die Tabelle zeigt, Sondertilgungen sind eine gute Möglichkeit, um einen Immobilienkredit schneller zurückzuzahlen und so die Zinskosten zu senken. Die Höhe sowie die Anzahl möglicher Sondertilgungen sind je nach Kreditvertrag unterschiedlich geregelt. Wenn Sie regelmäßige Sonderzahlungen planen, sollten Sie diese Option in Ihrer Beratung von Anfang an mitdenken.
Sie wollen mehr zu Sondertilgungsmöglichkeiten und weiteren Vorteilen erfahren, die Ihnen eine Baufinanzierung mit Schwäbisch Hall bietet? Dann lassen Sie sich beraten:
Vor- und Nachteile auf einen Blick
Kalkulieren Sie genau, ob Sie wirklich Geld durch eine Sondertilgung sparen. Hier haben wir Vor- und Nachteile dieser Extra-Zahlung gegenübergestellt:
✅ Vorteile einer Sondertilgung
- Sie profitieren von einer Zinsersparnis, besonders bei langen Kreditlaufzeiten oder hohen Kreditsummen.
- Sie sind schneller schuldenfrei, da Ihre restlichen Schulden sinken.
- Durch die Extra-Rückzahlungen verkürzen Sie Ihre Kreditlaufzeit.
- Bei Bauspardarlehen sind Sondertilgungen jederzeit und in beliebiger Höhe möglich.
❌ Nachteile einer Sondertilgung
- Sie müssen möglicherweise Zusatzkosten für eine Sondertilgungs-Option leisten.
- Bei Sofortfinanzierungsdarlehen fällt oft eine Vorfälligkeitsentschädigung an, falls Sie das Darlehen komplett frühzeitig zurückbezahlen.
- Kalkulieren Sie zu eng, haben Sie keine Rücklagen bei unerwarteten Ausgaben.
Wie hoch sollte eine Sondertilgung sein?
- Die Höhe der Sondertilgung hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten und der Höhe Ihres Darlehens ab. Extra-Tilgungen ab 5 bis zu 10 Prozent der Darlehenssumme sind am effektivsten. Denn ein zu geringer Betrag bringt kaum Zinsvorteile, ein zu hoher kann Ihre finanzielle Lage zu sehr einschränken.
- Bei vielen Anbietern ist eine Extra-Tilgung meist ebenso beschränkt wie die Häufigkeit pro Jahr. Ist also absehbar, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt im Jahr einen höheren Betrag außer der Reihe tilgen können, warten Sie am besten solange ab.
Tipp unseres Bausparexperten Matthias Zott:
"Das zugeteilte Bauspardarlehen von Schwäbisch Hall können Sie jederzeit und in beliebiger Höhe tilgen. Damit lässt sich Ihr Bauspardarlehen auch vorzeitig ablösen, das heißt, in einer Summe zurückzahlen. Einer der großen Vorteile des Bausparens!"
Sondertilgung bei Schwäbisch Hall: So funktioniert sie
Bei Schwäbisch Hall kommt es auf das gewählte Finanzierungsmodell an, wie oft und in welcher Höhe Sie Sondertilgungen leisten können.
- Fußnoten
1Optional bis zu 10 % p.a. vom Anfangsdarlehen (100 % unter weiteren Voraussetzungen).
👉 Die Entscheidung für oder gegen eine Baufinanzierung mit der Möglichkeit von Sondertilgungen hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Dazu konnten Sie bereits einiges lesen. Vereinbaren Sie am besten dazu einen Termin mit unseren Heimatexperten. Sie besprechen mit Ihnen den Einfluss von Sondertilgungen auf Ihr Bauvorhaben und erstellen mit Ihnen gemeinsam einen Finanzierungsplan, der zu Ihrer finanziellen Situation passt.
So leisten Sie eine Sondertilgung
Zunächst prüfen Sie, welche Art der Sondertilgung für Ihr Darlehen mit Zinsfestschreibung im Kreditvertrag festgelegt ist. Hierbei unterscheiden die Banken zwischen zwei Varianten:
- Optionales Sondertilgungsrecht: Hier entscheiden Sie als Kreditnehmer selbst, wann und in welcher Höhe Sie zusätzliche Zahlungen erbringen.
- Festes Sondertilgungsrecht: vertraglich ist genau geregelt, wann Sie die Sondertilgungen bis zu welchem Höchstbetrag erbringen können. Verstreicht die Frist, können Sie erst im folgenden Jahr wieder vom Sondertilgungsrecht Gebrauch machen.
Sofern nicht anders vom Kreditinstitut vorgesehen, überweisen Sie die Sondertilgung an die bekannte Bankverbindung. Sie sollten den Vermerk „Sondertilgung“ und die Darlehensnummer sowie Ihre Kundennummer bei der Überweisung angeben.
Sollen jährlich Sondertilgungen geleistet werden, ist es sinnvoll, einen Dauerauftrag einzurichten. So vermeiden Sie, dass Sie Fristen versäumen und zusätzliche Zahlungen nicht mehr erbracht werden können.
Sondertilgung bei Baufinanzierungen – Fragen und Antworten
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Die Möglichkeit von Sondertilgungen klären Sie am besten im persönlichen Beratungsgespräch mit unseren Heimatexperten. Ob, wann, wie oft und in welcher Höhe ist je nach Finanzierungskredit verschieden. Steht vielleicht eine Gehaltserhöhung an oder könnten Sie eine Schenkung oder Erbschaft erhalten? Kalkulieren Sie in jedem Fall realistisch und vorausschauend. Welche Ausgaben erwarten Sie beispielsweise zukünftig neben der Baufinanzierung? Denken Sie auch an Urlaube und größere Anschaffungen, wie beispielsweise ein neues Auto.
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Oft dürfen Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen gezahlt werden. Wann und in welcher Höhe Sie Extrazahlungen leisten können, ist detailliert im Kreditvertrag geregelt. Um keinen Termin zu verpassen, legen Sie das Geld am besten rechtzeitig beiseite und notieren sich das Datum in Ihrem Kalender oder richten entsprechende Daueraufträge ein.
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Mittlerweile sind Sondertilgungen bei Baufinanzierungen fast immer möglich. Oft verlangen Kreditinstitute für diese Möglichkeit jedoch Zusatzzinsen.
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Es gibt in Deutschland als Darlehnsnehmer kein Sondertilgungsrecht. Die meisten Banken bieten dies dennoch an, um ihren Kunden entgegenzukommen. Wichtig ist allerdings, dass die Sondertilgungsmöglichkeit im Darlehensvertrag hinterlegt wird. Wer erweiterte Sondertilgungsrechte mit Aufschlag für sich nutzen will, der sollte Nutzen und Kosten gut kalkulieren.
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Im Rahmen einer Baufinanzierung bedeutet Tilgung allgemein die Rückzahlung von Schulden. Sie wird zusammen mit dem Zins in festgelegten Beträgen an den Kreditgeber gezahlt und verringert so Schritt für Schritt die Summe des Kredits.
Bei der Baufinanzierung wird häufig die Tilgung mit der monatlichen Rate verwechselt. Die Tilgung ist jedoch nur der Teilbetrag der Rate, der vom Darlehen an sich zurückgezahlt wird. Zusätzlich fällt jeden Monat noch ein entsprechender Zinsanteil an. Zins und Tilgung ergeben die monatliche Rate.
"Freiwillige" Zahlungen, die über die monatliche Rate hinaus gehen sind Sondertilgungen. Das kann sich lohnen, weil Sie so Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und Zinskosten einsparen.
Gute Beratung ist unverzichtbar
Die Möglichkeit der Sondertilgung ist ein wichtiger Aspekt der Baufinanzierung. Aber auch Zinsen, Laufzeit und Eigenkapital spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, Ihre eigene Immobilie zu finanzieren. Was Sie alles beachten müssen, klären Sie am besten in einem persönlichen Gespräch mit einem Heimatexperten von Schwäbisch Hall. Er stellt mit Ihnen gemeinsam Ihren individuellen Finanzierungsplan auf und beantwortet alle Ihre Fragen. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin.
