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Modernisierungskredit, Sanierungkredit, Renovierungskredit: Was ist der Unterschied?
Je nachdem, was Sie planen, spricht man Modernisierungs-, Sanierungs- oder Renovierungskredit. Die Begriffe unterscheiden sich, die dahinterstehenden Finanzierungsmodelle sind oft identisch und unterscheiden sich lediglich in der Kredithöhe.
Modernisierungskredit: Hier geht es darum, die Immobilie auf den neuesten Stand zu bringen (oft energetisch), zum Beispiel neue Heizung, Dämmung, Fenster oder eine PV-Anlage.
Sanierungskredit: Hier werden meist Schäden behoben, die die Bewohnbarkeit beeinträchtigen. Da Sanierungen oft teuer sind (z. B. Kernsanierung), werden diese Kredite häufig über Grundbucheinträge abgesichert.
Renovierungskredit: Meist ein kleinerer Kredit, es geht mehr um „Make-up“ für die Wohnung (Küche, Böden, Tapeten). Oft sind die Summen geringer, daher weniger Nachweispflichten.
Ein Modernisierungskredit ist ideal, wenn Sie ...
✅ in den Erhalt oder Verschönerung Ihrer Immobilie investieren wollen
✅ ein geringeres Finanzierungsvolumen haben
✅ keine Grundschuldeintragung wünschen
✅ zweckgebundene Zinsvorteile nutzen möchten (z. B. für energieeffiziente Maßnahmen)
✅ staatliche Zuschüsse erhalten wollen
Typische Vorhaben und Kosten
Sanierungsmaßnahme
Menge
Einzelkosten
Gesamtkosten
Planungskosten (ohne Wärmepumpenplanung)
ca. 8.000 bis 12.500 €
Dach & Fassade
Abbruch Dach, Blechteile
100 m2
ca. 60 € / m2
ca. 6.000 €
Aufdach- und Zwischensparrendämmung, Mineralwolle und PUR
Quelle: Baukosteninformationszentrum Deutscher Architektenkammern (BKI), Stand: 4. Quartal 2025.
Die Preise sind statistische Mittelwerte aus ausgeschriebenen und abgerechneten Projekten und Netto. Sie variieren regional sowie saisonal deutlich und sind projektbezogen anzupassen. Bei Einzelmaßnahmen und direkter Beauftragung durch den Bauherren ist mit Preiszuschlägen und Mehrkosten zu rechnen.
Was ist ein Modernisierungskredit?
Ein Modernisierungskredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, das für Maßnahmen vergeben wird, die den Wert einer Immobilie erhalten bzw. steigern oder deren Energieeffizienz verbessern.
Für wen eignet sich ein Modernisierungskredit? Der Modernisierungskredit ist primär für Immobilieneigentümer (Eigennutzer oder Vermieter) gedacht.
Wie hoch sind die Zinsen für einen Modernisierungskredit? Die Zinsen hängen von der Kreditsumme ab, der Dauer der Zinsfestschreibung und ob ein Eintrag ins Grundbuch erfolgt.
Was sind die Voraussetzungen, um einen Modernisierungskredit zu erhalten?
Nachweis von Wohneigentum: Sie müssen im Grundbuch als Eigentümer eingetragen sein.
Zweckbindung: Das Geld darf nur für die Modernisierungsmaßnahme ausgegeben werden (z. B. neue Fenster, Heizung, Dachdämmung) und nicht für andere Zwecke.
Bonität: Ein regelmäßiges Einkommen und eine positive Schufa-Auskunft sind Standard.
Warum einen Modernisierungskredit?
Ein Modernisierungskredit sichert den Wert Ihrer Immobilie, senkt Ihre Energiekosten und steigert den Wohnkomfort. Staatliche Programme (KfW, BAFA) unterstützen Sie dabei mit zinsgünstigen Darlehen und Tilgungszuschüssen, die Ihre finanzielle Belastung reduzieren.
Deshalb lohnt sich ein Modernisierungskredit:
Energiekosten senken: reduziert Heiz- und Stromrechnung nachhaltig.
Wert steigern: erhöht den Wiederverkaufswert Ihrer Immobilie.
Komfort verbessern: schafft moderneres und barrierefreies Wohnen.
Finanzierungsmodelle für Ihren Modernisierungskredit
Annuitätendarlehen
Ein Annuitätendarlehen zeichnet sich durch feste jährliche Raten und eine Sollzinsbindung von fünf bis zu 25 Jahren aus.
Die Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit abnehmender Darlehensschuld verringert sich der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt. Ihr Vorteil: Planungssicherheit durch feste Raten.
Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag
Für Ihren individuellen Modernisierungskredit zahlen Sie die vereinbarten Zinsen. Bei einem Tilgungsaussetzungsdarlehen besparen Sie anstelle der direkten Tilgung einen Bausparvertrag.Mit dem Guthaben und dem Bauspardarlehen wird der ursprüngliche Kredit abgelöst.
Danach zahlen Sie das zinssichere Bauspardarlehen in festen monatlichen Raten zurück. Ihr Vorteil: Eine feste Rate über die gesamte Laufzeit und Zinssicherheit für die Zukunft.
Höhe des Kredits für Ihre Modernisierung
Die Höhe Ihres Kredits hängt grundsätzlich davon ab, wie groß Ihr Kapitalbedarf nach Abzug Ihres Eigenkapitalanteils ist. Und der Kapitalbedarf wiederrum richtet sich nach den Kosten für Ihre energetische Modernisierung.
Durch die Möglichkeit, bei einer energetischen Sanierung häufig auch staatliche Förderung in Anspruch nehmen zu können, reduzieren sich die Investitionskosten und entsprechend auch der Kredit für Ihre Modernisierung.
Wissenswertes zu Zins & Tilgung
Zins und Tilgung: Wenn Sie Ihre Immobilie modernisieren und dafür einen Kredit aufnehmen, müssen Sie im Anschluss den vertraglich festgelegten Darlehensbetrag plus Zinsen zurückzahlen. Im Tilgungsplan finden Sie die Ratenhöhe, den Zinsanteil, den Tilgungsanteil und die Restschuld für jeden Monat bzw. Zahlungszeitraum.
Der Sollzins gibt die Höhe der Verzinsung des Darlehens an. Er ist wichtig, um Ihre monatliche Belastung auszurechnen: Diese setzt sich zusammen aus der Tilgungsrate und der Zinszahlung gemäß Sollzinssatz.
Der Effektivzins beinhaltet alle preisbestimmenden Faktoren wie beispielsweise Sollzinssatz und Bearbeitungsgebühren. Er gibt über die Gesamtkosten des Modernisierungskredits Aufschluss und ermöglicht es Ihnen, Kreditangebote verschiedener Banken und Bausparkassen zu vergleichen.
In vier Schritten zum Schwäbisch Hall-Modernisierungskredit
Beratung anfordern
Zunächst fordern Sie einen Beratungstermin an. Hierzu füllen Sie einfach das Online-Formular aus.
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Danach rufen wir Sie an und vereinbaren einen Termin für Ihr persönliches Beratungsgespräch.
Beraten lassen
Im Gespräch klärt Ihr Heimatexperte Ihre offenen Fragen und bereitet den Kreditantrag vor.
Kredit auszahlen
Nach Eingang aller Unterlagen und positivem Bescheid wird der Sanierungskredit an Sie ausgezahlt.
Die Auszahlung erfolgt nach erfolgreicher Genehmigung und Annahme des Modernisierungskredites. Sobald alle notwendigen Unterlagen vorliegen, wird der Kredit ausgezahlt.
Der Umfang der Unterlagen orientiert sich oftmals an der individuellen Modernisierungs- und Finanzierungsmaßnahme. Je nach Größe der Maßnahme können auch Teilauszahlungen vorgenommen werden.
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Ist geplant, den Kredit in voller Höhe vor Sollzinsbindungsende zu tilgen, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
👉Tipp: Ein Kredit kann auch mit Sondertilgungsoptionen ergänzt werden, diese ersparen dem Kunden Vorfälligkeitsentgelte und reduzieren in Raten die Kredithöhe. Mehr Infos dazu in diesem Artikel: Sondertilgung – wann ist sie sinnvoll?
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Bei einem Annuitätendarlehen in Kombination mit einem Bausparvertrag (= Tilgungsaussetzungsdarlehen) lässt sich die Modernisierungsfinanzierung besonders flexibel gestalten. In der tilgungsfreien Phase zahlt der Kreditnehmer nur die vereinbarten Zinsen des Kredits und spart stattdessen regelmäßig in einen Bausparvertrag ein. Sobald dieser zuteilungsreif ist, wird der ursprüngliche Kredit mithilfe des angesparten Guthabens und des zugehörigen Bauspardarlehens abgelöst.
Im Anschluss wird das zinsfeste Bauspardarlehen über konstante Monatsraten beglichen. Der Vorteil: eine unveränderliche Rate über die gesamte Laufzeit und Zinssicherheit für die Zukunft.
Das lässt sich pauschal nicht beantworten. So sind die Kosten der Maßnahmen unter anderem abhängig vom Baujahr der Immobilie, der Grund- und Wohnfläche, der Anzahl der Zimmer und natürlich den individuellen Wünschen und Bedürfnissen.
Die Höhe Ihres Kredits hängt grundsätzlich davon ab, welche Maßnahmen Sie planen, welchen Darlehensbedarf Sie haben und wie viel Sie tilgen können. Dabei spielt Eigenkapital eine wichtige Rolle.
Durch den Einsatz von privaten Rücklagen verringern Sie Ihr eigenes Risiko. Zudem können Sie unter bestimmten Voraussetzungen von günstigeren Konditionen bei der Finanzierung profitieren. Empfehlenswert sind 25 Prozent Eigenkapital. Eine Finanzierung ohne Eigenkapital, auch Vollfinanzierung genannt, ist grundsätzlich möglich.
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Die Verwendungsmöglichkeiten des Modernisierungskredits der Bausparkasse sind vielfältig. Beispielsweise können Sie Ihr Darlehen einsetzen, um Ihr Haus altersgerecht umzubauen oder energetisch zu sanieren. Sie können es auch verwenden, wenn Sie die alte Heizungsanlage gegen eine moderne eintauschen, die Fenster erneuern, eine Fassadendämmung installieren oder eine Solaranlage auf Ihr Dach montieren möchten.
Hinweis: Wer kein Wohneigentümer ist – also zur Miete wohnt –, braucht für die Umsetzung von Modernisierungswünschen immer die Zustimmung vom Eigentümer der Immobilie.
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Der Umfang der zu erbringenden Unterlagen hängt von der Darlehenshöhe und der Absicherung des Darlehens ab. Daraus ergeben sich mal mehr, mal weniger Dokumente, die zur Prüfung vorliegen müssen. Unter anderem benötigen Sie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass, Gehaltsnachweise aus den letzten drei Monaten und bei höherer Kreditsumme die Kontoauszüge der letzten 90 Tage sowie gegebenenfalls einen aktuellen Grundbuchauszug.
Tipp: Gehen Sie auf einen Schwäbisch Hall-Berater zu, der hilft Ihnen, den Aufwand so gering wie möglich zu halten.
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Die Grundschuld ist ein Grundpfandrecht und wird im Grundbuch eingetragen. Sie dient dem Kreditgeber als Sicherheit, für den Fall, dass Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können. Dieser hat dann das Recht, Ihre Immobilie oder Ihr Grundstück über eine Zwangsversteigerung zu verwerten.
Ob ein Grundbucheintrag notwendig ist, um den Modernisierungskredit der Bausparkasse abzusichern, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Die Höhe des Kredits, der Wert des zu sichernden Objekts und Ihre Kreditwürdigkeit spielen dabei eine wichtige Rolle.
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Glücklich in den eigenen vier Wänden: Dank günstiger Modernisierungskredit-Zinsen und staatlicher Förderungen sind auch größere Maßnahmen realisierbar. (Quelle: Adobe Stock)
Der Staat unterstützt Sie als Hauseigentümer beim Finanzieren Ihrer Modernisierungswünsche. Dabei gibt es unterschiedliche Förderprogramme, die teilweise sogar kombinierbar sind. Hier die Wichtigsten:
KfW-Förderung für die Sanierung zum Effizienzhaus. Hier erhalten Sie zingsünstige Kredite plus einen Tilgungszuschuss. Dessen Höhe richtet sich nach der erreichten Éffizienzhausstufe. Gleichzeitig liegt die Förderung beim Heizungstausch in den Händen der KfW. Hier sind direkte Zuschüsse möglich.
BAFA-Förderung für energetische Maßnahmen an der Gebäudehülle oder bei Optimierung der Heizungsanlage. Hier bezuschusst das BAFA einen Teil der förderfähigen Kosten.
Riester-Förderung beim Umbau der eigenen, selbstgenutzten Immobilie zum barrierefreien Wohnen. Ein Sachverständiger muss Eigentümer und Staat bestätigen, dass die Umbaumaßnahmen den Fördervorgaben entsprechen.
Steuerliche Förderung von energetischen Maßnahmen, wie zum Beispiel Wärmedämmung, Erneuerung Fenster und Außentüren oder Heizung und Lüftungsanlagen. Die Steuerermäßigung gewährt Ihnen über einen Zeitraum von drei Jahren 20 Prozent Steuerabzug – maximal 40.000 Euro.
Das ist Ihr individueller Modernisierungshelfer durch den Modernisierungs-Dschungel! Sie planen eine Modernisierung oder Renovierung und haben noch Fragen zu Vorgehen, Kosten, Materialien oder Finanzierung? Erhalten Sie in jeder Phase Ihres Projektes passende Ratgeber-Artikel, Rechner oder Checklisten und wertvolle Tipps. Sie legen Ihr individuelles Projekt an und können alle für Sie wichtigen Informationen dazu speichern.
So behalten Sie jederzeit den Überblick über Fachbegriffe, Zahlen und Fakten.
Sie möchten Ihre Immobilie modernisieren oder altersgerecht umbauen? Sprechen Sie am besten mit einem unserer Heimatexperten vor Ort. Er entwickelt mit Ihnen gemeinsam Ihren persönlichen Finanzierungsplan. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin und profitieren Sie von unserer umfassenden Beratung.
Willkommen in Mein Konto - Neue Einwilligungserklärung in Datenanalysen
Die Digitalisierung ermöglicht fortlaufend neue Innovationen. Diese Chancen möchten wir, die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG, stärker dafür nutzen, unser Informations- und Serviceangebot noch kundenfreundlicher und individueller für Sie zu gestalten.
Damit wir Sie auch über die Durchführung unseres Vertrages hinausgehend bedarfsgerecht, individuell und effizient beraten, betreuen und informieren können, bitten wir Sie, der Verarbeitung, Zusammenführung und Analyse Ihrer Daten zuzustimmen.
Welche Daten umfasst diese Einwilligung?
Mit Ihrer Einwilligung können wir Ihre Daten verarbeiten, die wir aus unseren persönlichen Geschäftsbeziehungen und der Zusammenarbeit mit Ihnen gewonnen haben. Dazu gehören:
1. Stammdaten und Informationen zu Ihren persönlichen Verhältnissen wie Personalien (z. B. Name, Geburtsdatum, Geschlecht, Familienstand, Anzahl Kinder), Anschrift, Kontaktdaten, Wohnstatus (z. B. Miete oder Eigentum);
2. Daten zur Erwerbstätigkeit (z. B. Beruf, Einkommen, Branche) und Angaben zur Selbstständigkeit oder sonstigen Beschäftigung (z. B. zum eigenen Unternehmen oder Arbeitgeber; dies betrifft unter anderem Informationen aus dem Handelsregister und zu Bilanzen);
3. Informationen über Interessen an oder Inanspruchnahmen von Finanzdienstleistungen (z. B. Baufinanzierung, Bausparprodukte, Immobilienvermittlung, sonstige Bank-, Versicherungs- und Fonds-Produkte);
4. Informationen zu Verträgen, die Sie mit uns oder vermittelt durch uns mit Dritten geschlossen haben (z. B. Details zur Laufzeit und Höhe von Krediten und (Tilgungs-)Raten sowie zu Salden und Umsätzen auf laufenden Konten);
5. Daten zur Immobilie, ihrer Sicherung und nachhaltigen Nutzung (z. B. Informationen zum Baujahr, Beleihungswert und Verkehrswert, Nutzungsart wie Miete oder Eigennutzung, eingereichte Bilder, Informationen zu Gebäudestatus und -beschaffenheit, Maßnahmen zur Herstellung, Aufrechterhaltung oder Verbesserung der ökologischen Nachhaltigkeit der Immobilie, Daten zum Energieträger, zum Energiebedarf und -verbrauch, Daten rund um den Wasserverbrauch, nachverfolgbare Qualitätskontrollprozesse und deren Dokumentation wie etwa ein Energieausweis gemäß den jeweils anwendbaren gesetzlichen Vorgaben, Daten rund um Instandsetzungs-, Instandhaltungs- und Modernisierungsmaßnahmen einschließlich Daten zur Ermittlung von insbesondere energetischen Modernisierungsbedarfen);
6. Aktionsdaten, darunter verstehen wir Informationen dazu, auf welche Art und Weise Sie mit uns in Kontakt stehen (z. B. allgemeine Kontakthistorie, empfangene Newsletter, erfolgte Beratungen, jeweils mit Angaben wie z. B. Art, Anzahl, Zeitpunkt und Inhalt).
Ihre Einwilligung erlaubt es uns, zu den vorstehenden Daten weitere Informationen hinzu zu speichern, die wir rechtmäßig erhoben haben. Dies sind insbesondere:
7. Daten zu Ihrer Bonität (z. B. von der Schufa);
8. Daten aus anderen Registern und öffentlichen Quellen (z. B. Daten zu Grundstücken und Gebäuden aus Kartendiensten wie Google Maps oder Daten, die von Katasterämtern oder anderen Ämtern öffentlich zur Verfügung gestellt werden);
9. Sogenannte „mikrogeographische Daten“, die wir von Dritten erhalten, z. B. zur vermuteten Soziodemographie oder typischen Affinitäten, die Personengruppen zugeordnet werden, die sich in Ihrer Lebenssituation befinden (z. B. das mögliche Interesse an bestimmten Produkten, die einer bestimmten Einkommensgruppe oder Wohnsituation zugeschrieben werden);
Wenn Sie damit einverstanden sind, können wir zu den vorstehenden Informationen auch Ihre rechtmäßig erhobenen Online-Nutzungsdaten (sofern Sie z. B. auf unserer Webseite der Auswertung Ihres Nutzungsverhaltens zugestimmt haben) hinzu speichern:
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Auf welche Art und Weise und zu welchen Zwecken nutzen wir diese Daten?
Ihre Einwilligung erlaubt uns, Ihre Daten zusammenzuführen und zu analysieren, damit wir Sie und andere Kunden möglichst effizient und passgenau beraten, betreuen und informieren können. Hierbei analysieren wir Ihre Daten sowohl um Erkenntnisse (z. B. zu typischen Kundenprofilen und statistischen Zusammenhängen) zu gewinnen als auch um diese Erkenntnisse anzuwenden (z. B. indem wir für Sie wahrscheinlich relevante Produkte oder bevorzugte Ansprachezeitpunkte identifizieren).
Die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG steht selbst nur selten in unmittelbarem Kontakt zu Ihnen als Kunde. Deshalb gestattet uns Ihre Einwilligung, die Ergebnisse unserer Analysen und die hierfür wesentlichen Parameter an unsere für Sie zuständigen Vertriebspartner weiterzugeben, soweit diese die Informationen für die Zwecke der möglichst effizienten und passgenauen Beratung, Betreuung und Information benötigen.
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Ja, ich bin mit der Verarbeitung meiner Daten durch die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG in dem oben genannten Umfang einverstanden, damit diese und ihre für mich zuständigen Vertriebspartner mich und andere Kunden möglichst effizient und auf meine individuellen Kundeninteressen zugeschnitten beraten, betreuen und informieren. In diesem Umfang entbinde ich die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG zugleich vom Bankgeheimnis.
Diese Option kann nur zusammen mit der ersten Option ausgewählt werden.
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