Tilgungsrechner: Kreditrate ermitteln
- kostenfrei, einfach und schnell
- Rate & Restschuld berechnen
- Tilgungsplan erhalten
Tilgungsrechner: Kreditrate ermitteln
Bauen, sanieren oder kaufen: Mit unserem Tilgungsrechner ermitteln Sie ganz einfach die monatliche Rate für Ihre Finanzierung.
So funktioniert der Tilgungsrechner
Sie wollen Ihre Tilgung berechnen? Nach wenigen Eingaben erhalten Sie Informationen darüber, welchen monatlichen Betrag Sie für die Tilgung Ihres Kredits aufbringen müssen und welche Restschuld am Ende der Zinsbindung bleibt. Ein individueller Tilgungsplan bietet Ihnen im Anschluss eine gute erste Übersicht für Ihr Vorhaben. Sondertilgungen können Sie bei unserem Rechner nicht mit einplanen.
Und so gehen Sie vor:
1. Kreditbetrag und Laufzeit eingeben
Dazu überschreiben Sie den im Tilgungsrechner vorbelegten Darlehensbetrag mit der von Ihnen benötigten Kreditsumme. Anschließend wählen Sie eine Laufzeit nach Jahren, indem Sie die gewünschte Zahl anklicken.
2. Zins- und anfänglicher Tilgungssatz wählen
Beide Werte können Sie direkt eingeben, indem Sie die vorbelegten Werte überschreiben. Oder Sie nutzen die Schieberegler für Ihre Wünsche. Verändern Sie im Tilgungsrechner diese Angaben, aktualisiert sich auch die monatliche Rate für Ihr Annuitätendarlehen.
3. Restschuld nach Sollzinsbindung ermitteln
Wenn nach Ablauf der Sollzinsbindung (gewählte Laufzeit) noch eine Restschuld besteht, zeigt Ihnen der Tilgungsplan, wie lange Sie bei gleichem Sollzins benötigen, um das Darlehen komplett zurückzuzahlen. Wählen Sie im Rechner, dass Sie nach Ende der Sollzinsbindung schuldenfrei sein wollen, erhöht sich Ihre monatliche Rate.
4. Tilgungsplan erhalten
Neben dem Ergebnis der monatlichen Rate stellt der Rechner auch Ihren Tilgungsplan dar. Mit Klick auf "Mehr anzeigen" erhalten Sie die komplette Aufstellung.
Tilgung, Zins und Laufzeit: Wie wirken sie zusammen?
Bei einem Annuitätendarlehen sind die Raten über die gewählte Laufzeit immer gleich hoch. Die Monatsrate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder bezahlten Rate wird ein Teil der Restschuld getilgt. So steigt mit der Zeit der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil kontinuierlich kleiner wird. Das Zusammenspiel dieser drei Stellgrößen wirkt sich direkt auf Ihre Immobilienfinanzierung aus:
Tilgung
Die Tilgung ist neben dem Zinsanteil ein weiterer Teil der monatlichen Kreditrate. Dieser Tilgungsanteil wird zur Rückzahlung des geliehenen Kapitals verwendet.
Einfluss: Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Rückzahlung des Kredits und kann die Zinskosten über die Laufzeit reduzieren.
Sollzinssatz
Diesen Zinssatz bezahlen Sie für das geliehene Kapital, abhängig von den aktuellen Bauzinsen am Markt.
Einfluss: Ein niedriger Sollzins führt zu geringen monatlichen Raten und kann die Gesamtkosten des Kredits reduzieren. Er wird für die Darlehenslaufzeit festgelegt.
Laufzeit
Während dieses Zeitraums wird der Kredit zurückbezahlt. Unser Tilgungsrechner weist sie als "Sollzinsbindung" Ihres Kredits aus.
Einfluss: Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Raten, erhöht aber die Gesamtkosten des Kredits durch die längere Zinszahlung.
Das macht eine gute Tilgungsstrategie aus
Die optimale Tilgungsstrategie für jeden gibt es nicht, jedoch eine Faustformel zur besseren Orientierung:
Niedrige Rate: Eine niedrige Tilgung hört sich zunächst besser an, erhöht jedoch Ihre Gesamtkosten, da Sie Ihr Eigentum länger abbezahlen. Womöglich noch in Ihrer Rente.
Hohe Rate: Diese hat den Vorteil, dass Sie am Ende der ersten Zinsbindungsphase bereits einen Großteil des Kredits bezahlt haben. Das erleichtert Ihnen die Anschlussfinanzierung, da Sie weniger stark abhängig sind von Zinsschwankungen.
Sondertilgungen: Vor Vertragsabschluss sollten Sie klären, ob Sondertilgungen beim gewählten Finanzierungsmodell möglich sind. Dann können Sie außerplanmäßig Zahlungen auf Ihren Kredit leisten. Dabei kann es sich um eine Erbschaft oder eine Schenkung handeln. Ist diese Option vertraglich eingeschlossen, reduziert sich durch diese Einzahlungen die Tilgungssumme. Prüfen Sie bitte, ob dafür ein Zinsaufschlag oder weitere Kosten anfallen.
Die richtige Tilgungsrate wählen
Die Wahl der Tilgungshöhe ist nicht einfach und hängt von mehreren Faktoren ab: dem Niveau der aktuellen Bauzinsen, Ihrem finanziellen Budget und Ihren persönlichen Zielen. Sie entscheiden selbst, wie die Tilgungsrate für Ihre Baufinanzierung ausfällt:
Frage 1: Wie viel Rate können Sie sich monatlich leisten?
- Diese Entscheidung bestimmt die Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit maßgeblich. Dabei gilt: je niedriger der vereinbarte Zinssatz ist, desto höher sollte die Tilgung angesetzt werden. Bleiben Sie dabei aber realistisch.
- Machen Sie einen Kassensturz, planen Sie Rücklagen für unvorhergesehene Kosten ein und überlegen Sie, wo Sie im täglichen Leben einsparen könnten. Nutzen Sie dafür unseren "Haushaltsrechner" online.
Frage 2: Wann wollen Sie schuldenfrei sein?
- Möglicherweise zum Renteneintritt. Dann kalkulieren Sie die Gesamtlaufzeit so, dass Sie bis dahin Ihr Darlehen zurückbezahlt haben. Bedenken Sie dabei, dass eine zu niedrig gewählte Tilgungsrate die Laufzeit verlängert und Sie, wenn Ihre Zinsbindung ausläuft, eine Anschlussfinanzierung zu möglicherweise höheren Zinsen vereinbaren müssen. Wie hoch dieses Risiko ist, zeigt Ihnen unser Zinsrechner.
Was Sie mit der Tilgungsrate bewirken
Das folgende Beispiel zeigt Ihnen, wie die Höhe der Tilgung das Verhältnis der erbrachten Zins- und Tilgungsleistungen sowie die Laufzeit des Darlehens bis zur vollständigen Rückzahlung beeinflusst. Angenommen, Sie entscheiden sich für ein Annuitätendarlehen über 100.000 Euro mit einer Zinsbindung über 20 Jahre bei einem jährlichen Zinssatz von 3,7 Prozent. In unserem Beispiel liegt der Tilgungssatz bei 1 Prozent und 3 Prozent. Nach Ablauf der Zinsbindung müssen Sie mit einem Sollzins von 4 Prozent jährlich rechnen. Sie leisten keine Sondertilgungen.
| Variablen | Tilgung 1 % | Tilgung 3 % |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | 391,67 € | 558,33 € |
| Ratenhöhe pro Jahr | 4.700,04 € | 6.699,96 € |
| Summe der Ratenzahlungen | 94.000,80 € | 133.999,20 € |
| Enthaltene Zinsleistungen | 64.444,19 € | 45.334,17 € |
| Erbrachte Tilgungsleistung | 29.556,61 € | 88.665,03 € |
| Restschuld nach Ablauf Sollzinsbindung | 70.443,39 € | 11.334,97 € |
| Rechnerische Gesamtlaufzeit* | 40 Jahre, 10 Mon. | 21 Jahre, 9 Monate |
*Bei einem angenommenen Sollzins von 4 Prozent nach Ablauf der ursprünglichen Sollzinsbindung.
xxx Diese Fehler sollten Sie bei Ihrer Baufinanzierung vermeiden xxx
Neben einer zu hohen oder zu niedrigen Tilgungsrate gibt es weitere typische Fehler, die Sie bei Ihrer Baufinanzierung nicht machen sollten:
Fehler 1: Baufinanzieren ohne Eigenkapital
Je mehr Eigenkapital Sie haben, umso besser. Sie benötigen in der Folge weniger fremdes Kapital und verschaffen sich für Ihr Darlehen oft bessere Konditionen. Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine Baufinanzierung auch ohne Eigenkapital möglich: Dafür sollten Sie ein sehr gutes Einkommen haben und die monatlichen Einnahmen die Ausgaben deutlich übersteigen.
Fehler 2: Nominal- und Effektivzins verwechseln
Beide Zinssätze sind wichtig für Sie als Kreditnehmer. In der Regel zeigen Banken beide Zinssätze im Kreditangebot auf. So unterscheiden sie sich:
- Nominalzins: Dieser gibt an, welche Zinsen die Bank auf den Nettodarlehensbetrag Ihres Immobilienkredits berechnet. Er bezieht sich grundsätzlich immer auf ein Kalenderjahr. Darum heißt er auch „nominaler Jahreszins“. Oft wird er auch Sollzins genannt.
- Effektivzins: Er ist höher, denn er beinhaltet sogenannte preisbestimmende Faktoren. Dazu gehören beispielsweise die Laufzeit des Kredits sowie Nebenkosten für die Bearbeitung. Damit weist der Effektivzins aus, welche Kosten für Sie pro Jahr tatsächlich anfallen.
Fehler 3: Nebenkosten vergessen
Die Kaufnebenkosten kommen zum eigentlich Kaufpreis der Immobilie dazu, in der Regel sind das 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises. Dazu zählen beispielsweise die Grunderwerbsteuer, der Grundbucheintrag, die Notarkosten und eventuelle Kosten für den Makler. Üblicherweise bezahlen Sie die Nebenkosten aus Ihrem Eigenkapital, denn Sie erhöhen den Wert der Immobilie nicht und stellen für die Bank keine Sicherheit dar.
Fehler 4: Eigenleistung überschätzen
Sie wollen möglichst viel Eigenleistung einbringen. Dafür benötigen Sie neben ausreichend Zeit handwerkliches Geschick. Wenn Sie nicht vom Fach sind, schätzen Sie Ihre Möglichkeiten realistisch ein.
Fehler 5: Laufende Kosten unterschätzen
Die laufenden Kosten sollten Sie ebenfalls berücksichtigen: Vielleicht zahlen Sie während der Bauphase noch Miete? Erwerben Sie eine Eigentumswohnung, müssen Sie als Eigentümer finanzielle Rücklagen für Instandhaltung haben.
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Haben Sie mit unserem Zins- und Tilgungsrechner Ihren Kredit durchgespielt, vereinbaren Sie am besten einen Beratungstermin mit unseren Heimatexperten vor Ort, um offene Fragen zu klären.
Unsere Tipps:
- Sie können trotz laufendem Darlehen von Bausparvorteilen profitieren. Besparen Sie bereits jetzt einen Bausparvertrag, sichern Sie sich die günstigen Darlehenszinsen und lösen Ihren Kredit später ab.
- Alternativ bietet Schwäbisch Hall – je nach Ablauf Ihrer Sollzinsbindung – ein Forward-Darlehen oder ein SofortBaugeld. Das richtige Produkt und den passenden Zeitpunkt für eine Anschlussfinanzierung besprechen Sie am besten mit Ihrem Heimatexperten.
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