Die Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung übernimmt für Sie als Kreditnehmer das Tilgen Ihrer Restschuld, wenn Sie durch besondere Ereignisse der Rückzahlung nicht mehr nachkommen können. Zu diesen Ereignissen zählen beispielsweise Arbeitslosigkeit, längere Krankheit und Tod – Themen die in Pandemiezeiten aktueller denn je sind. Beim Abschluss einer Restschuldversicherung – auch als Kreditausfallversicherung bekannt – sollten Sie im Vorfeld darauf achten, welche Versicherungsfälle in der Police aufgeführt sind.
Im Grunde ist die Restschuldversicherung eine Art Risikolebensversicherung mit einer fallenden Versicherungssumme. Das bedeutet, dass die Summe mit der Abnahme der Kreditschuld sinkt. Idealerweise sollte dies gleich schnell erfolgen. Das ist der wesentliche Unterschied zur klassischen Risikolebensversicherung: Diese greift nur im Todesfall. Der Abschluss einer Restschuld- bzw. Kreditausfallversicherung ist grundsätzlich optional. Es ist gesetzlich nicht verpflichtend, seinen Kredit abzusichern.

Neben dem Kreditnehmer bietet eine Restschuldversicherung auch dem geldgebenden Institut zusätzliche Sicherheit. So hat der Kreditgeber eine Garantie, dass das Darlehen im Versicherungsfall zurückgezahlt wird.

Pluspunkte der Komponenten im Überblick

Die FuchsRisikolebensversicherung¹ dient zur Absicherung Ihrer Finanzierung und zum Schutz der Familie im Todesfall:

• Sicherung der Darlehensrückführung bei Tod. Damit hinterlässt der Versicherte ein Zuhause und keinen Schuldenberg.
• Günstiger Beitrag: Sie zahlen nur für die von Ihnen benötigte Versicherungssumme. Damit kann sich Ihr Beitrag über die Laufzeit verringern.
• Der Umfang der Versicherung passt sich der Baufinanzierung und dem Bausparen von Schwäbisch Hall an.
• Eine einfache Gesundheitsprüfung mit wenigen Fragen ist ausreichend.
• Profitieren Sie von risikogerechten Restschuldversicherungsbeiträgen, abhängig vom Rauchverhalten und Body-Mass-Index (BMI).
  
• Im Versicherungsfall werden 120 % der aktuellen Versicherungssumme geleistet.

Ein ganz zentraler Aspekt für den Kreditnehmer ist die Frage, wann der Versicherungsfall eintritt und die Restschuldversicherung die Tilgung der Baufinanzierung übernimmt. Für die Beantwortung lohnt ein genauer Blick auf die oben genannten Ereignisse. Denn für eine Restschuldversicherung ist Arbeitslosigkeit nicht gleich Arbeitslosigkeit oder Krankheit nicht gleich Krankheit:

• Ein Versicherungsfall liegt vor, wenn der Kreditnehmer unverschuldet in die Arbeitslosigkeit geraten ist.
• Bei einer Krankheit greift die Kreditausfallversicherung erst ab der sechsten Krankheitswoche, also nach der Phase der Lohnfortzahlung.
• Der Tod des Kreditnehmers darf nicht durch eine Krankheit verursacht worden sein, die er schon vor Abschluss der Versicherung hatte.

INFO: Überprüfen Sie auf jeden Fall vor Vertragsunterzeichnung die einzelnen Leistungsmerkmale. Informieren Sie sich dabei auch über mögliche Warte- und Karenzzeiten.

Eine Restschuldversicherung schließen Sie zusätzlich zum Kreditvertrag ab. Das bedeutet, dass die für die Versicherung anfallenden Kosten üblicherweise nicht im effektiven Jahreszins Ihrer Baufinanzierung oder Ihres Verbraucherdarlehens beinhaltet sind. Die Restschuldversicherung sollte auch mögliche Kosten einer vorzeitigen Kreditablösung beinhalten, damit sind die Angehörigen vor möglichen Forderungen geschützt. Die Versicherungsbeiträge können Sie über Ihren eigentlichen Kredit mitfinanzieren.

Die wesentlichen Faktoren, die Einfluss auf die Kosten für eine Restschuld- bzw. Kreditausfallversicherung nehmen, sind:

• Laufzeit und Darlehenshöhe: Wenn Sie einen Kredit absichern wollen, der eine längere Laufzeit besitzt, ist mit höheren Kosten für die Restschuldversicherung – und somit für Ihre Gesamtfinanzierung – zu rechnen. Bei großen Darlehenssummen, wie z. B. bei Immobilienkrediten, gilt es zu prüfen, ob die Mehrkosten für die zusätzliche Sicherheit verhältnismäßig sind.
• Vereinbarter Leistungsumfang: Es müssen nicht zwangsläufig alle Versicherungsfälle abgedeckt sein. Sie können je nach persönlichem Bedarf ggf. auch einzelne Leistungen zu- oder abwählen.
  

Neben der gesetzlichen Widerrufsfrist gleich zu Beginn der Vertragslaufzeit gibt es bei der Restschuldversicherung noch weitere Optionen der Vertragsauflösung:
Ein Kündigungsrecht besteht normalerweise, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen oder umschulden. Dann nämlich ist der eigentliche Versicherungszweck für Ihre Kreditausfallversicherung entfallen. Ist Ihnen ein ordentliches Kündigungsrecht vertraglich eingeräumt, können Sie auch ohne Rückzahlung des Darlehens die Restschuldversicherung beenden.

Auch das sollten Sie im Zusammenhang mit einer Kündigung beachten:

• Bei vollständiger Rückzahlung oder Ablösung des Kredits endet die Versicherung nicht automatisch. Oftmals müssen Sie als Kreditnehmer von sich aus die Kündigung aussprechen – und zwar in schriftlicher Form.
  
• Sollten Sie die Restschuldversicherung nicht über Raten bezahlen, sondern eine Einmalprämie geleistet haben, steht Ihnen der nichtverbrauchte Anteil zu.
• Welche Kündigungsfristen für die jeweiligen Optionen gelten, finden Sie in den Allgemeinen Geschäfts- und Versicherungsbedingungen der Institute.
• Um die Restschuldversicherung ohne Kreditablösung kündigen zu können, müssen Sie selbst auch Versicherungsnehmer sein.
  

Wer seinen Kredit absichern, aber keine Restschuldversicherung abschließen möchte, dem bieten sich Alternativen:

• Die Risikolebensversicherung ist insbesondere bei Baufinanzierungen interessant. Denn dabei geht es darum, die Hinterbliebenen abzusichern, falls der Darlehensnehmer verstirbt. Zudem haben Sie die Wahl, ob die Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit gleichbleiben oder mit der Restschuld des Kredits sinken soll.
• Wenn Sie krankheitsbedingt länger ausfallen und nicht mehr arbeitsfähig sind, helfen Ihnen die Rentenzahlungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren Kredit weiter zu tilgen.
• Keine wirklich echte Option findet sich zur Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit. Hierfür gibt es keinen speziellen Versicherungsschutz.