Tilgung in der Baufinanzierung
- So beeinflusst die Kreditlaufzeit die Tilgungshöhe
- Erstellung eines transparenten Tilgungsplans
- Möglichkeit von Sondertilgungen und Alternativen
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Tilgung – die Rückzahlung
Neben der monatlichen Rate, der Laufzeit und den Zinsen ist der Tilgungsanteil ein weiterer bedeutender Aspekt Ihrer Eigenheim-Finanzierung. Was Tilgung bedeutet und welche Faktoren Sie für Ihren individuellen Tilgungsplan beachten sollten, erfahren Sie hier.
Was ist Tilgung?
Im Finanzwesen bedeutet Tilgung allgemein die Rückzahlung von Schulden. Sie wird von Ihnen zusammen mit dem Zins in festgelegten Beträgen an Ihren Kreditgeber gezahlt und verringert so Schritt für Schritt die Summe Ihres Kredits.
Sofern Sie von Ihrem laufenden monatlichen Einkommen zusätzliches Kapital ansparen können, sind je nach Vereinbarung auch Zahlungen über die vereinbarten Tilgungsraten hinaus möglich. Damit können Sie sowohl die Laufzeit Ihres Kredites als auch Ihre Zinslast senken. Allgemein gilt:
- Die Höhe der Tilgung und auch die monatliche Rate sind abhängig von der Laufzeit des Kredits – also davon, wie schnell Sie den Kredit abzahlen möchten. Unser Baufinanzierungsrechner zeigt Ihnen übersichtlich den Gesamteffektivzins und die monatliche Rate in Abhängigkeit der Laufzeit an.
- Stellen Sie unterschiedliche Berechnungen an und überlegen Sie, welche monatliche Rate und Laufzeit in Frage kommen. Dabei unterstützen wir Sie natürlich: Gemeinsam erstellen wir einen Tilgungsplan, der auf Ihre persönliche Situation zugeschnitten ist.
Je mehr Eigenkapital Sie mitbringen, desto günstiger werden die Konditionen Ihres Immobilienkredits. Verschaffen Sie sich darum einen genauen Überblick und machen Sie einen Kassensturz. Wir helfen Ihnen dabei.
Tilgungsplan
Im Tilgungsplan finden Sie die Ratenhöhe, den Zinsanteil, den Tilgungsanteil und die Restschuld für jeden Monat oder Zahlungszeitraum. Dadurch haben Sie jederzeit einen exakten Überblick über die Fälligkeit der von Ihnen zu leistenden Zahlungen.
Sondertilgung
Im Regelfall erfolgt die Tilgung Ihres Immobilienkredits in festgelegten Monatsraten. Sofern Sie über genügend Kapital verfügen, können Sie unter Umständen einmalige oder regelmäßige Zusatzzahlungen leisten. Diese Zusatzzahlungen werden Sondertilgung genannt.
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist eine sehr verbreitete Darlehensform. Hierbei wird eine feste Rate über die vereinbarte Laufzeit vereinbart, die sogenannte Annuität (lat. „annus“ = Jahr). Das ermöglicht Ihnen eine sichere Planung.
Volltilgerdarlehen
Beim Volltilgerdarlehen sind die monatlichen Raten vergleichsweise hoch. Ein Großteil der Rate fließt hierbei in die Tilgung. Am Ende der Laufzeit haben Sie Ihren Immobilienkredit vollständig abbezahlt. Dadurch entfällt die Anschlussfinanzierung.
Tilgung – Fragen und Antworten
Wie wird die Tilgung berechnet?
Bei der Baufinanzierung wird von Laien häufig die Tilgung mit der monatlichen Rate verwechselt. Die Tilgung ist jedoch nur der Betrag, der vom Darlehen an sich abbezahlt wird. Zusätzlich fällt jeden Monat noch ein entsprechender Zinsanteil an. Wenn Sie Ihre monatliche Tilgung berechnen, müssen Sie also von der Gesamtrate die Zinsen abziehen.
Für die Berechnung der Tilgung brauchen Sie folgende Informationen:
- Höhe des Darlehens
- Sollzinssatz
- monatliche Rate
Ein einfaches Rechenbeispiel für die Tilgung:
Ihre Darlehenssumme beträgt 50.000 € bei einem jährlichen Zinssatz von 5%. Sie zahlen eine monatliche Rate von 500 € ab. Um den genauen Tilgungsanteil zu bestimmen, wird der jährliche Zinsbetrag ermittelt: 50.000 € mal 0,05 ergibt 2.500 €. Im Monat entspricht das 208,33 €.
Ihr Tilgungsanteil beträgt also 500 € minus 208,33 € monatlichem Zins, was einen Betrag von 291,67 € ergibt.
Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie verschiedene Finanzierungsmodelle durchspielen und erhalten dadurch wertvolle Informationen über die mögliche Höhe Ihrer monatlichen Rate und die Laufzeit Ihres Kredits. Die genaue Zusammensetzung der monatlichen Rate in Tilgung und Zinsanteil können Sie sich dann transparent in einem persönlichen Beratungstermin aufzeigen lassen.
Was ist anfängliche Tilgung?
Haben Sie sich für ein Annuitätendarlehen entschieden, bleibt die Höhe Ihrer monatlichen Rate über die gesamte Laufzeit fix. Auch der Zinssatz bleibt gleich. Was Sie noch festlegen müssen, ist die Höhe der Anfangstilgung.
Mit Ihrer monatlichen Rate zahlen Sie Zinsen und einen kleinen Teil der Kreditsumme zurück Die Restschuld verringert sich also durch jede Zahlung, die Sie monatlich leisten. Dadurch erhöht sich der Tilgungsanteil, da der Zinsanteil stetig geringer wird.
Je höher also die Anfangstilgung, desto geringer wird der Zinsanteil Ihrer Zahlungen.
Kommt Sondertilgung für mich in Frage?
Die Möglichkeit von Sondertilgungen klären Sie am besten im persönlichen Beratungsgespräch. Steht vielleicht eine Gehaltserhöhung an oder könnten Sie eine Schenkung oder Erbschaft erhalten? Kalkulieren Sie in jedem Fall realistisch und vorausschauend. Welche Ausgaben erwarten Sie beispielsweise zukünftig neben der Baufinanzierung? Denken Sie auch an Urlaube und größere Anschaffungen, wie beispielsweise ein neues Auto.
Gemeinsam prüfen wir, in welcher Höhe kostenlose Sondertilgungen möglich sind. Zudem errechnen wir die Kosten für eventuelle zusätzliche Kontingente. So bekommen Sie ein Gefühl dafür, ob Sondertilgung eine Option für Sie sein kann.
Planen Sie auch frühzeitig die Anschlussfinanzierung Ihrer Immobilie. Sie wird durch Sondertilgungen erleichtert, da diese Ihre Restschuld reduziert.
Welche Alternativen zur Sondertilgung gibt es?
Wenn Sie Ihren Baukredit schneller abbezahlen möchten, ist Sondertilgung nur eine von vielen Möglichkeiten. Diese Alternativen können ebenfalls interessant für Sie sein:
- Erhöhung Ihrer anfänglichen Tilgungsrate: Eine garantiert anstehende Gehaltserhöhung kann ein guter Grund sein, Ihre Anfangstilgung höher anzusetzen. Die monatliche Belastung wird so zwar größer, doch Ihre Restschuld verringert sich schneller. Dadurch erhalten Sie eine deutlich kürzere Laufzeit für Ihren Kredit.
- Vereinbarung einer kürzeren Sollzinsbindung: Sie erwarten z. B. Geld aus einer Kapitalanlage? Dann können Sie Ihren Kreditvertrag darauf abstimmen und eine kürzere Sollzinsbindung auswählen. Ihr Sollzins wird durch die kürzere Laufzeit niedriger und Ihre monatliche Rate günstiger. Die Restschuld bezahlen Sie dann mit dem Geld aus der Kapitalanlage ab.
Gute Beratung ist unverzichtbar
Die Tilgung ist ein wichtiger Aspekt der Baufinanzierung. Aber auch die Zinsen, die Laufzeit und das Eigenkapital spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, Ihre eigene Immobilie zu finanzieren. Was Sie alles beachten müssen, klären Sie am besten in einem persönlichen Gespräch mit einem Heimatexperten von Schwäbisch Hall. Er stellt mit Ihnen gemeinsam Ihren individuellen Finanzierungsplan auf und beantwortet gerne Ihre Fragen. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin und profitieren Sie von unserer langjährigen Erfahrung.
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