Wie viel Eigenkapital brauche ich für einen Hauskauf?

Der klassische Weg, um Eigenkapital aufzubauen, ist noch immer ein Bausparvertrag. Das angesparte Guthaben inklusive der Zinsen zählt als Eigenkapital. In Kombination mit Wohn-Riester fließen während der gesamten Laufzeit zusätzlich zu der monatlichen Rate die staatlichen Zulagen in Ihren Bausparvertrag.  

Es klingt simpel und ist doch wirkungsvoll: sparen, sparen, sparen. "Ohne einen effektiven Sparplan ist die Aussicht auf den Aufbau von Eigenkapital eher schlecht", betont Ralf Oberländer, Baufinanzierungsexperte von Schwäbisch Hall. Je früher Sie Geld auf die Seite legen, umso schneller sparen Sie Eigenkapital an. Fast jeder hat unnötige Ausgaben: hier ein Abo, das kaum genutzt wird, dort ein teurer Stromanbieter oder ein alter Handyvertrag. Prüfen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und Ihr Konsumverhalten. Fast immer lässt sich bares Geld sparen. Tipp: Neben dem klassischen Haushaltsbuch gibt es zahlreiche Apps, die bei der Erstellung von Haushaltsplänen helfen.

Heutzutage sollte sich jeder um eine private Altersvorsorge kümmern. Zahlen Sie bereits in eine private Rentenversicherung ein oder in ein Depot? Bedenken Sie: Das eigene Zuhause ist auch eine Altersvorsorge! Und: Wer in die eigenen vier Wände zieht, muss keine Miete mehr zahlen. Prüfen Sie also, ob Sie einen Teil Ihrer privaten Altersvorsorge anpassen können.

Warum sollten Sie Ihr Geld in Tagesgeldkonten anlegen, wenn bei Fonds oder Aktien unter Umständen bessere Renditen rauskommen? Ein Grund: Sie möchten Eigentum kaufen und benötigen rasch Ihr Geld. Auf dem Tagesgeldkonto bleibt Ihr Kapital ohne Schwankungen schnell verfügbar.

Liegt ein Teil Ihres Eigenkapitals vielleicht als Sammlerstück in einer verstaubten Kiste? Das können zum Beispiel wertvolle LP-Sammlungen sein, alte Videospiele oder Trophäen, Gold, Schmuck und Ähnliches. Die meisten Banken akzeptieren Goldbarren oder Goldschmuck und tauschen das Gold zum Tageskurs um. Allerdings zählt der künstlerische Wert dabei nicht, sondern nur der pure Goldwert. Bei kunstvollen Stücken lohnt sich daher ein Umweg über einen Händler.

Haben Sie Verwandte oder enge Bekannte, die Ihnen etwas vermachen möchten? Schenkungen sind in Deutschland bis zu einer bestimmten Grenze steuerfrei. 

Mit einem Bausparvertrag bauen Sie gezielt Eigenkapital als Basis für Ihre Finanzierung auf und sichern sich außerdem die Option auf ein Bauspardarlehen. Sollten Sie sich für einen Bausparvertrag entscheiden, profitieren Sie unter Umständen von Prämien und Zulagen wie Riester-Förderung, Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage. Mit diesen Instrumenten fördert der Staat die Eigenkapitalbildung.

"Nein, denn wie soll eine Bank das nachhalten? Generell schwanken dort die Kurse ja noch viel mehr als auf dem Aktienmarkt. Dass Kryptowährungen als Eigenkapital, Tilgungsprodukt oder Sicherheit für die Banken dienen, halte ich daher nicht für möglich", erklärt Heimatexperte Luca Florit im Podcast Hausplaudern. Dennoch sieht er eine Chance, wie Anleger das Vermögen aus dem sogenannten digitalen Wallet in reales Eigenkapital umwandeln können: "Wenn beispielsweise die Bitcoins verkauft werden und hinterher als Ersparnis eingebracht werden, dann ist das natürlich möglich."

Eine "Muskelhypothek" bezieht sich auf Eigenleistungen beim Hausbau oder bei Renovierungen. Durch handwerkliche Arbeiten, wie Parkett verlegen oder Fliesen legen können so fünf bis zehn Prozent der Baukosten eingespart werden. Inwiefern der Kreditgeber das auf das Eigenkapital anrechnet, ist Ermessenssache. In der Regel wird genau geprüft, ob der angenommene Wert der Eigenleistungen auch realistisch ist.