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Eigenkapital beim Hauskauf

  • Eigenkapital als wichtiger Baustein
  • Vorteile von Eigenkapital
  • Wie Sie Eigenkapital aufbauen

Bei der Finanzierung Ihrer eigenen vier Wände spielt Eigenkapital eine wichtige Rolle. Aber wie viel Eigenkapital ist für den Hauskauf oder Bau notwendig? Und was zählt alles dazu? Wir erklären, welche Vorteile Eigenkapital im Rahmen einer Baufinanzierung hat – und wie es Ihnen gelingt, Eigenkapital aufzubauen.

Was zählt als Eigenkapital beim Hauskauf?

Weil das Eigenkapital bei der Finanzierung von Eigentum eine wichtige Rolle spielt, sollten Sie sich einen guten Überblick darüber verschaffen, wie viel Eigenkapital Ihnen zur Verfügung steht. Hierzu zählen beispielsweise:

  • Barvermögen
  • Ersparnisse auf Konten
  • Bausparguthaben
  • Aktien, Fonds, Wertpapiere
  • Bezahltes Baugrundstück
Viele verfügen über mehr Eigenkapital, als sie glauben – oder können durch monatliche Einsparungen bei rechtzeitiger Planung eine ordentliche Summe über die Jahre anhäufen. Daher sollte der erste Schritt einer Finanzierung immer ein gründlicher Kassensturz sein – inklusive aller verfügbaren Ressourcen.

Wie viel Eigenkapital brauche ich für den Hauskauf?

Für das Thema Eigenkapital beim Hauskauf gilt: je mehr, desto besser. Denn dadurch erhalten Sie günstigere Konditionen und Sie sind schneller schuldenfrei. Klar ist aber auch, dass kaum jemand die Hälfte des Kaufpreises aus der eigenen Tasche bezahlen kann.

Als Faustregel können Sie sich folgendes merken: Zwischen 20 und 30 Prozent des Kaufpreises sollten Sie idealerweise durch Eigenkapital finanzieren können.  


Wie kann ich ohne Eigenkapital mein Eigenheim finanzieren?

Unter bestimmten Bedingungen ist ein Hauskauf auch ohne Eigenkapital möglich. Verfügen Sie über ein gutes Gehalt und eine stabile Einkommenssituation, kann eine Vollfinanzierung in Frage kommen. Ebenso wichtig bei der Beurteilung durch das kreditgebende Institut ist der Wert Ihrer Immobilie. Eine gute Lage und ein guter Zustand erhöhen Ihre Chancen.
Bedenken Sie aber: Die Zinsen fallen bei dieser Form der Finanzierung deutlich höher aus. Denn ohne Eigenkapital ist das Risiko auf beiden Seiten höher.

     

Warum ist es wichtig, Eigenkapital aufzubauen?

Schwäbisch Hall-Bauspar-Experte Matthias Zott

Bauspar-Experte Matthias Zott arbeitet seit mehr als 15 Jahren im Produktmanage­ment von Schwäbisch Hall.

Eigenkapital ist kein reiner Selbstzweck. Je mehr Finanzmittel ich angespart habe, desto weniger Darlehen benötige ich für meine Finanzierung. Zudem wirkt sich das Eigenkapital positiv auf meinen Darlehenszins aus.
Und: Je mehr Eigenkapital ich mitbringe, desto besser fällt meine Bonität aus. Das bedeutet, ich erhalte einen höheren Kreditspielraum oder einen besseren Zins.

        

Eigenkapital beim Hauskauf: Vorteile bei der Baufinanzierung

Generell gilt: Je mehr Eigenkapital Sie zur Verfügung haben, desto besser sind die Konditionen für Ihre Baufinanzierung beziehungsweise Ihren Immobilienkredit. Viel Eigenkapital verschafft Ihnen beim Hauskauf einige Vorteile wie günstigere Konditionen, niedrigere Zinsen und Raten. So fällt die monatliche Belastung deutlich geringer aus und unvorhergesehene Kosten können einfacher gestemmt werden. Die Vorteile von Eigenkapital beim Hauskauf haben wir für Sie kompakt in dieser Übersicht zusammengefasst:
 


Wie viel "Eigentum" können Sie sich leisten?

Diese Frage ist mithilfe unseres Mietrechners einfach zu beantworten. Durch Eingabe Ihrer monatlichen Miete, was zusätzlich pro Monat für Sie leistbar ist und der Höhe Ihres Eigenkapitals sowie einer Angabe zu der Dauer bis zur Schuldenfreiheit errechnet sich, wie viel Ihre Immobilie kosten kann beziehungsweise was Sie sich vermutlich leisten können. Probieren Sie es unverbindlich aus.

So finanzieren Sie Ihre eigenen vier Wände

Was sind Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben? Über wieviel Eigenkapital verfügen Sie – und welche Faktoren müssen bei einer Baufinanzierung noch beachtet werden?

Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie sich zwar einen ersten Überblick über unsere Raten verschaffen. Eine sichere, stabile Finanzierung kann aber nur in einem Gespräch gemeinsam erarbeitet werden. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit einem unserer Heimatexperten. Er kennt sich mit möglichen Knackpunkten aus und schaut sich mit Ihnen in Ruhe Ihre Ausgangslage an. Gemeinsam können Sie so einen Finanzierungsplan erstellen, der zu Ihren Voraussetzungen und Wünschen passt.

Sie haben Ihre Wunschimmobilie bereits gefunden? Fordern Sie vorab eine Finanzierungsbestätigung an, um beim Besichtigungstermin zu punkten und maximale Planungssicherheit zu erhalten. Außerdem hilft Ihnen unser Immobilienwert-Ermittler und der Artikel zur Entwickung der Immobilienpreise dabei, eine realistische Preisvorstellung zu entwickeln.

Persönliche Beratung

Unsere Heimatexperten vor Ort sind jederzeit gern für Sie da.

Abbildung Bausparfuchs Beratung vereinbaren

Eigenkapital beim Hausbau: die Nebenkosten

Bevor Sie Ihr komplettes Eigenkapital für die Baufinanzierung verplanen, bedenken Sie, dass Sie die Nebenkosten meist aus eigener Tasche finanzieren müssen. Je nach Bundesland können diese bis zu 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen.

Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklergebühren zählen hier zu den größten Posten. Allein die Grunderwerbsteuer kann bis zu 6,5 Prozent des Kaufpreises betragen. Bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro sind das knapp 20.000 Euro zusätzlich. Kalkulieren Sie dies bei der Planung einer möglichen Finanzierung bereits mit ein.

Hinzukommt, dass Sie einen finanziellen Puffer für unvorhergesehene Kosten einplanen sollten. Wenn Sie ein Haus bauen, kann es schnell passieren, dass Maßnahmen doch mehr Zeit und somit Geld verbrauchen, als zuvor gedacht. Und auch wenn Sie bereits in Ihr Eigenheim eingezogen sind, fallen immer wieder Dinge an. Mal müssen elektrische Geräte ausgetauscht werden, mal sollen Straßenausbaubeiträge gezahlt werden, weil die Straßenbeleuchtung verbessert wird. All diese Faktoren sollten Sie mit einplanen.


6 Tipps, um Eigenkapital für den Hauskauf aufzubauen

Eigenkapitel ansparen
Eigenkapital beim Hauskauf: Wer seine monatlichen Kosten und Ausgaben überprüft, merkt schnell, wo es Einsparpotentiale gibt. Sparen ist nach wie vor ein guter Weg, Eigenkapital aufzubauen. (Quelle: Rostislav_Sedlacek at iStock)

Wenn Sie nun also Ihren Kredit durch Eigenkapital in einem überschaubaren Rahmen halten möchten, stellt sich die Frage: Wie kann ich Eigenkapital aufbauen? Hierfür gibt es verschiedene Möglichkeiten:  

1. Bausparvertrag
Der klassische Weg, um Eigenkapital aufzubauen, ist noch immer ein Bausparvertrag. In Kombination mit Wohn-Riester fließen während der gesamten Laufzeit zusätzlich zu der monatlichen Rate die staatlichen Zulagen in Ihren Bausparvertrag.

2. Schenkung
Haben Sie Verwandte oder enge Bekannte, die Ihnen etwas vermachen möchten? Schenkungen sind in Deutschland bis zu einer bestimmten Grenze steuerfrei. Für die eigenen Kinder gilt zum Beispiel ein Freibetrag bis zu 400.000 Euro.


3. Private Altervorsorge prüfen

Heutzutage sollte sich jeder um eine private Altersvorsorge kümmern. Zahlen Sie bereits in eine private Rentenversicherung ein oder in ein Depot? Ein Eigenheim ist auch eine Altersvorsorge! Und: Wer in die eigenen vier Wände zieht, muss keine Miete mehr zahlen. Prüfen Sie also, ob Sie einen Teil Ihrer privaten Altersvorsorge anpassen können.

4. Konsumausgaben einschränken
Es klingt simpel und ist doch wirkungsvoll: sparen, sparen, sparen. "Ohne einen effektiven Sparplan ist die Aussicht auf den Aufbau von Eigenkapital eher schlecht", betont Ralf Oberländer, Baufinanzierungsexperte von Schwäbisch Hall. Je früher Sie Geld auf die hohe Kante legen, umso schneller sparen Sie Eigenkapital an. Fast jeder hat unnötige Ausgaben: hier ein Abo, das kaum genutzt wird, dort ein teurer Stromanbieter oder ein alter Handyvertrag. Prüfen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und Ihr Konsumverhalten. Fast immer sind Einsparungen möglich. Tipp: Neben dem klassischen Haushaltsbuch gibt es zahlreiche Apps, die bei der Erstellung von Haushaltsplänen helfen.

5. Tagesgeldkonto nutzen
Warum sollten Sie Ihr Geld  in Tagesgeldkonten anlegen, wenn bei Fonds oder Aktien unter Umständen bessere Renditen rauskommen? Ein Grund: Sie möchten Eigentum kaufen und benötigen rasch Ihr Geld. Auf dem Tagesgeldkonto bleibt Ihr Kapital ohne Schwankungen schnell verfügbar.

6. Sammlerstücke zu Geld machen
Liegt ein Teil Ihres Eigenkapitals vielleicht als Sammlerstück in einer verstaubten Kiste? Das können zum Beispiel wertvolle LP-Sammlungen sein, alte Videospiele oder Trophäen, Gold, Schmuck und ähnliches. Die meisten Banken akzeptieren Goldbarren oder Goldschmuck und tauschen das Gold zum Tageskurs um. Allerdings zählt der künstlerische Wert dabei nicht, sondern nur der pure Goldwert. Bei kunstvollen Stücken lohnt sich daher ein Umweg über einen Händler. 


Häufig gestellte Fragen

Kann ich mit einem Bausparvertrag Eigenkapital aufbauen?

Mit einem Bausparvertrag bauen Sie gezielt Eigenkapital als Basis für Ihre Finanzierung auf und sichern sich außerdem die Option auf ein Bauspardarlehen. Sollten Sie sich sich für einen Bausparvertrag entscheiden, profitieren Sie unter Umständen von Prämien und Zulagen wie Riester-Förderung, Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage. Mit diesen Instrumenten fördert der Staat die Eigenkapitalbildung.

 

Zählt Kryptowährung als Eigenkapital?

"Nein, denn wie soll eine Bank das nachhalten? Generell schwanken dort die Kurse ja noch viel mehr als auf dem Aktienmarkt. Dass Kryptowährungen als Eigenkapital, Tilgungsprodukt oder Sicherheit für die Banken dienen, halte ich daher nicht für möglich", erklärt Heimatexperte Luca Florit im Podcast Hausplaudern. Dennoch sieht er eine Chance, wie Anleger das Vermögen aus dem sogenannten digitalen Wallet in reales Eigenkapital umwandeln können: "Wenn beispielweise die Bitcoins verkauft werden und hinterher als Ersparnis eingebracht werden, dann ist das natürlich möglich."

 

     

Gute Beratung ist unverzichtbar

Das Eigenkapital spielt eine wichtige Rolle bei der Baufinanzierung – aber es gibt viele, weitere Aspekte, die in einem guten Finanzierungsplan berücksichtigt sein sollten. Unsere Finanzierungsexperten nehmen sich für Sie Zeit und besprechen mit Ihnen gerne alle Möglichkeiten. Klären Sie mit uns Ihre Fragen und Wünsche. Profitieren Sie von unserer umfassenden Beratung.


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