Ihr Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif, aber Kauf, Bau oder Modernisierung sollen jetzt starten? Ein Zwischenkredit kann die Zeit bis zur Zuteilung überbrücken. So funktioniert's.
Aktualisiert am 23.10.2026
Artikel erstellt von
Joachim Horlacher
Schwäbisch Hall-Redaktion
Eine Vorfinanzierung ist ein Kredit, der die Zeit bis zur Zuteilung eines Bausparvertrags überbrückt. Sie erhalten so das benötigte Geld für Ihr Wohnprojekt früher, als es der Bausparvertrag allein ermöglichen würde.
Bei einem Bausparvertrag besteht die Bausparsumme aus dem angesparten Guthaben und dem möglichen Bauspardarlehen. Ist der Vertrag zuteilungsreif und wird das Darlehen genutzt, können beide Beträge zur Rückzahlung des Zwischenkredits beitragen.
Nach Auszahlung des Zwischenkredits zahlen Sie zunächst nur die Kreditzinsen. Die Kreditschuld selbst wird in dieser Zeit nicht kleiner. Dieses Modell wird „tilgungsfrei“ genannt.
Die Begriffe werden nicht immer einheitlich verwendet. Für die Orientierung ist vor allem entscheidend, ob bereits ein Bausparvertrag besteht.
| Merkmal | Vorfinanzierung mit Zwischenkredit | Sofortfinanzierung (Tilgungsaussetzungsdarlehen) |
|---|---|---|
| Ausgangslage | Ein Bausparvertrag besteht bereits, ist aber noch nicht zuteilungsreif. | Ein Bausparvertrag wird zusammen mit der Sofortfinanzierung neu abgeschlossen. |
| Ansparen | Der bestehende Vertrag hat sein Mindestsparguthaben erreicht; kann im Bedarfsfall weiter bespart werden. | Der Bausparvertrag wird von Beginn an regelmäßig bespart. |
| Monatliche Belastung | Zinsen auf den Zwischenkredit sind zu entrichten. | Zinsen für das Sofortfinanzierungsdarlehen plus Sparrate in den neuen Bausparvertrag. |
| Ablösung | Bei Zuteilung werden Guthaben und ggf. Bauspardarlehen zur Ablösung eingesetzt. | Bei Zuteilung werden Guthaben und Bauspardarlehen zur Ablösung eingesetzt. |
| Abschlussgebühr | Für einen bestehenden Vertrag fällt keine neue Abschlussgebühr an. | Für den neu abgeschlossenen Bausparvertrag ist eine Abschlussgebühr zu entrichten. |
Bei Schwäbisch Hall bezeichnet „Zwischenkredit“ die Überbrückung bis zur Zuteilung eines bereits bestehenden Bausparvertrags. Ein Modell mit gleichzeitig neu abgeschlossenem Bausparvertrag und Sofortdarlehen ist davon zu unterscheiden. Prüfen Sie im Beratungsgespräch, welches konkrete Produkt für Sie infrage kommt.
Die monatliche Zinsrate hängt vor allem davon ab, wie lange der Bausparvertrag noch bis zur Zuteilung benötigt und wie hoch der Zwischenkredit ist.
Beispielrechnung*: Vorfinanzierung mit Zwischenkredit bei 80.000 Euro Bausparsumme, dingliche Sicherung. Ausgangslage: Sie haben bereits einen Bausparvertrag, der das Mindestsparguthaben erreicht hat, aber noch nicht zuteilungsreif ist (Stand 10/2026).
| Zinsbindungsart | Sollzinsbindung** | Sollzins | Monatliche Rate |
|---|---|---|---|
| Fest bis Zuteiliung | bis 1 Jahr | 4,33 % | 288,67 € |
| Fest bis Zuteilung | über 1 Jahr | 4,68 % | 312,00 € |
| Variabel*** | - | 4,01 % | 267,53 € |
* Die dargestellten Werte dienen ausschließlich zu Informationszwecken und sind unverbindlich. Sie stellen kein Angebot im rechtlichen Sinne dar und entfalten keine rechtsverbindliche Wirkung. Eine Reservierung oder Zusicherung von Konditionen erfolgt nicht.
** Die Zeit bis zur Zuteilung des Bausparvertrages.
*** Der variable Zinssatz beim Zwischenkredit orientiert sich am Referenz-Zinssatz EURIBOR und kann sich täglich ändern.
Mit unserem Bausparrechner können Sie sich zu Bauspardarlehen und Tarifraten orientieren. Der Baufinanzierungsrechner bietet eine erste Einschätzung für eine Baufinanzierung.
👉 Kosten beim Zwischenkredit: Bei einem bereits bestehenden Bausparvertrag fällt für diesen Vertrag keine neue Abschlussgebühr an. In der Ansparphase zahlen Sie Zinsen auf den Zwischenkredit; die obige Beispielrechnung* zeigt die monatliche Belastung.
Für die genaue Belastung aus Zwischenkredit und Bausparvertrag zählt das individuelle Angebot. Lassen Sie sich dazu von Ihrem Heimatexperten beraten.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| ✅ Sie können ein konkretes Wohnprojekt früher umsetzen und müssen nicht allein auf die Zuteilung warten. | ❌ Für den Zwischenkredit fallen Zinsen an. Das erhöht – sollte der Bausparvertrag weiter bespart werden – die monatliche Belastung. |
| ✅ Bei einem bestehenden Bausparvertrag profitieren Sie vom angesparten Guthaben und zinssicheren Bauspardarlehen. | ❌ Weil die Kreditschuld der Vorfinanzierung nicht sinkt, zahlen Sie Zinsen auf den vollen Kredit. |
| ✅ Die spätere Bauspardarlehensrate und der Tarifzins sind vertraglich festgelegt. | |
| ✅ Ein vorhandener Vertrag muss nicht durch einen neuen ersetzt werden. |
Ob die Vorteile überwiegen, hängt vom konkreten Angebot und Ihrer finanziellen Belastbarkeit ab. Lassen Sie sich die Kosten für die gesamte Finanzierungslaufzeit gegenüberstellen.
| Vorfinanzierung mit Zwischenkredit | Klassischer Bankkredit (Annuitätendarlehen) | |
|---|---|---|
| Einmalige Kosten | Bei einem bestehenden Bausparvertrag fällt keine neue Abschlussgebühr für diesen Vertrag an. Kosten des Zwischenkredits ergeben sich aus dem individuellen Angebot. | Eine Bauspar-Abschlussgebühr fällt nicht an. Mögliche weitere Kosten richten sich nach Darlehensvertrag und Sicherheiten. |
| Monatliche Belastung | Zinsen auf den Zwischenkredit. Nach Zuteilung und Beginn des Bauspardarlehens startet die Tilgung. | Die Rate enthält von Anfang an Zins und Tilgung; die Restschuld sinkt mit der Rückzahlung. |
| Zinssicherheit | Der Zinssatz für das spätere Bauspardarlehen ist im Tarif festgelegt. Für den Zwischenkredit gelten die vereinbarten Konditionen. | Der Sollzins gilt für die vereinbarte Zinsbindung. Bleibt danach eine Restschuld, kann eine Anschlussfinanzierung nötig werden. |
| Sondertilgung | Beim Zwischenkredit sind keine Sondertilgungen möglich, jedoch beim Bauspardarlehen. | Sondertilgungen sind möglich, wenn sie im Darlehensvertrag vereinbart wurden. |
| Gesamtkosten | Kosten für Zwischenkredit und Bauparvertrag gemeinsam betrachten. | Raten, Zinsen, mögliche Gebühren und eine eventuelle Anschlussfinanzierung einbeziehen. |
Prüfen Sie, ob die folgenden Aussagen auf Ihre Situation zutreffen:
Ich habe bereits einen Bausparvertrag, der noch nicht zuteilungsreif ist.
Ich habe ein konkretes Wohnprojekt im Auge und benötige das Geld zu einem festen Zeitpunkt.
Ich kann die Zinsen für den Zwischenkredit tragen – gegebenenfalls zusätzlich zu meiner monatlichen Sparrate.
Ich habe einen finanziellen Puffer, falls sich die Zuteilung verzögert.
Ich weiß, dass ich auf den Zwischenkredit keine Sondertilgungen leisten oder diesen vorzeitig ablösen kann.
Ich kenne die Kosten und habe sie mit einer klassischen Finanzierung verglichen.
Je mehr Punkte Sie mit Ja beantworten, desto besser können Sie das Modell im Gespräch prüfen. ACHTUNG: Die Liste ersetzt keine individuelle Finanzierungsberatung!
Bausparen wird staatlich gefördert. Die Geldmittel sind allerdings an bestimmte Voraussetzungen gebunden, eine Förderung gibt es nicht automatisch.
👉 Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage können nicht für dieselbe Einzahlung doppelt angesetzt werden. Prüfen Sie die Voraussetzungen und Förderbeträge mit dem Wohnungsbauprämien-Rechner und klären Sie offene Fragen im Beratungsgespräch.
Ob und wie sich die Sparrate anpassen lässt, hängt von den Bedingungen Ihres Bausparvertrags ab. Eine Änderung kann den Weg bis zur Zuteilung beeinflussen. Klären Sie deshalb vorab mit der Bausparkasse, welche Folgen eine andere Sparrate für Ihren Vertrag und die Finanzierung hätte.
Halten Sie die Vertragsdaten Ihres Bausparvertrags und einen aktuellen Kontoauszug bereit. Hilfreich sind außerdem Angaben zu Ihrem Finanzierungsbedarf, zum geplanten Zeitpunkt des Wohnprojekts, zu verfügbarem Eigenkapital und zu Ihrer monatlichen finanziellen Belastbarkeit. Damit lässt sich die Finanzierung auf Ihre Situation abstimmen.
Eine persönliche Beratung hilft dabei, den bestehenden Bausparvertrag und die Finanzierung gemeinsam zu prüfen
Sie kann passen, wenn Sie Ihr Wohnprojekt vor der Zuteilung umsetzen müssen und eine feste Rate für das spätere Bauspardarlehen schätzen. Dafür sollten Sie die Zins- und ggf. Sparzahlungen in der Phase der Zwischenfinanzierung tragen können und Spielraum für einen späteren Zuteilungszeitpunkt haben. Ob das Modell zu Ihnen passt, hängt außerdem von den Gesamtkosten und den Vertragsbedingungen ab.
Folgende Alternativen zum Zwischenkredit gibt es für Besitzer eines Bausparvertrages bei Schwäbisch Hall:
Welche Möglichkeit am besten passt, hängt von Tarif und Vertragsdaten ab. Lassen Sie die Voraussetzungen von Ihrem Heimatexperten prüfen.
Sie benötigen eine Vorfinanzierung, um die Zeit bis zur Zuteilung Ihres Bausparvertrages zu überbrücken?
Lassen Sie sich dazu jetzt von Ihrem Heimatexperten beraten: per Telefon oder persönlich vor Ort. Einfach Postleitzahl eingeben und den Heimatexperten in Ihrer Nähe finden.
Willkommen in Mein Konto - Neue Einwilligungserklärung in Datenanalysen
Die Digitalisierung ermöglicht fortlaufend neue Innovationen. Diese Chancen möchten wir, die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG, stärker dafür nutzen, unser Informations- und Serviceangebot noch kundenfreundlicher und individueller für Sie zu gestalten.
Damit wir Sie auch über die Durchführung unseres Vertrages hinausgehend bedarfsgerecht, individuell und effizient beraten, betreuen und informieren können, bitten wir Sie, der Verarbeitung, Zusammenführung und Analyse Ihrer Daten zuzustimmen.
Welche Daten umfasst diese Einwilligung?
Mit Ihrer Einwilligung können wir Ihre Daten verarbeiten, die wir aus unseren persönlichen Geschäftsbeziehungen und der Zusammenarbeit mit Ihnen gewonnen haben. Dazu gehören:
1. Stammdaten und Informationen zu Ihren persönlichen Verhältnissen wie Personalien (z. B. Name, Geburtsdatum, Geschlecht, Familienstand, Anzahl Kinder), Anschrift, Kontaktdaten, Wohnstatus (z. B. Miete oder Eigentum);
2. Daten zur Erwerbstätigkeit (z. B. Beruf, Einkommen, Branche) und Angaben zur Selbstständigkeit oder sonstigen Beschäftigung (z. B. zum eigenen Unternehmen oder Arbeitgeber; dies betrifft unter anderem Informationen aus dem Handelsregister und zu Bilanzen);
3. Informationen über Interessen an oder Inanspruchnahmen von Finanzdienstleistungen (z. B. Baufinanzierung, Bausparprodukte, Immobilienvermittlung, sonstige Bank-, Versicherungs- und Fonds-Produkte);
4. Informationen zu Verträgen, die Sie mit uns oder vermittelt durch uns mit Dritten geschlossen haben (z. B. Details zur Laufzeit und Höhe von Krediten und (Tilgungs-)Raten sowie zu Salden und Umsätzen auf laufenden Konten);
5. Daten zur Immobilie, ihrer Sicherung und nachhaltigen Nutzung (z. B. Informationen zum Baujahr, Beleihungswert und Verkehrswert, Nutzungsart wie Miete oder Eigennutzung, eingereichte Bilder, Informationen zu Gebäudestatus und -beschaffenheit, Maßnahmen zur Herstellung, Aufrechterhaltung oder Verbesserung der ökologischen Nachhaltigkeit der Immobilie, Daten zum Energieträger, zum Energiebedarf und -verbrauch, Daten rund um den Wasserverbrauch, nachverfolgbare Qualitätskontrollprozesse und deren Dokumentation wie etwa ein Energieausweis gemäß den jeweils anwendbaren gesetzlichen Vorgaben, Daten rund um Instandsetzungs-, Instandhaltungs- und Modernisierungsmaßnahmen einschließlich Daten zur Ermittlung von insbesondere energetischen Modernisierungsbedarfen);
6. Aktionsdaten, darunter verstehen wir Informationen dazu, auf welche Art und Weise Sie mit uns in Kontakt stehen (z. B. allgemeine Kontakthistorie, empfangene Newsletter, erfolgte Beratungen, jeweils mit Angaben wie z. B. Art, Anzahl, Zeitpunkt und Inhalt).
Ihre Einwilligung erlaubt es uns, zu den vorstehenden Daten weitere Informationen hinzu zu speichern, die wir rechtmäßig erhoben haben. Dies sind insbesondere:
7. Daten zu Ihrer Bonität (z. B. von der Schufa);
8. Daten aus anderen Registern und öffentlichen Quellen (z. B. Daten zu Grundstücken und Gebäuden aus Kartendiensten wie Google Maps oder Daten, die von Katasterämtern oder anderen Ämtern öffentlich zur Verfügung gestellt werden);
9. Sogenannte „mikrogeographische Daten“, die wir von Dritten erhalten, z. B. zur vermuteten Soziodemographie oder typischen Affinitäten, die Personengruppen zugeordnet werden, die sich in Ihrer Lebenssituation befinden (z. B. das mögliche Interesse an bestimmten Produkten, die einer bestimmten Einkommensgruppe oder Wohnsituation zugeschrieben werden);
Wenn Sie damit einverstanden sind, können wir zu den vorstehenden Informationen auch Ihre rechtmäßig erhobenen Online-Nutzungsdaten (sofern Sie z. B. auf unserer Webseite der Auswertung Ihres Nutzungsverhaltens zugestimmt haben) hinzu speichern:
10. Informationen über Ihre Nutzung von Webseiten und anderen Online-Angeboten der Bausparkasse Schwäbisch Hall AG (inklusive des Tochterunternehmens Schwäbisch Hall Wohnen GmbH und der Beteiligungsgesellschaft Impleco GmbH) einschließlich der Information, auf welchem Weg Sie zu diesen Angeboten gelangt sind (z. B. über Links, unsere Werbebanner und -anzeigen).
Auf welche Art und Weise und zu welchen Zwecken nutzen wir diese Daten?
Ihre Einwilligung erlaubt uns, Ihre Daten zusammenzuführen und zu analysieren, damit wir Sie und andere Kunden möglichst effizient und passgenau beraten, betreuen und informieren können. Hierbei analysieren wir Ihre Daten sowohl um Erkenntnisse (z. B. zu typischen Kundenprofilen und statistischen Zusammenhängen) zu gewinnen als auch um diese Erkenntnisse anzuwenden (z. B. indem wir für Sie wahrscheinlich relevante Produkte oder bevorzugte Ansprachezeitpunkte identifizieren).
Die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG steht selbst nur selten in unmittelbarem Kontakt zu Ihnen als Kunde. Deshalb gestattet uns Ihre Einwilligung, die Ergebnisse unserer Analysen und die hierfür wesentlichen Parameter an unsere für Sie zuständigen Vertriebspartner weiterzugeben, soweit diese die Informationen für die Zwecke der möglichst effizienten und passgenauen Beratung, Betreuung und Information benötigen.
Wir nutzen Ihr Kundenprofil für Zwecke der Direktwerbung (insbesondere per Telefon oder E-Mail) nur, sofern Sie in eine solche Direktwerbeansprache gesondert eingewilligt haben oder uns diese auf gesetzlicher Basis erlaubt ist.
Wie wirkt es sich aus, wenn Sie nicht einwilligen oder Ihre Einwilligung widerrufen?
Ihre Einwilligung ist freiwillig. Auch wenn Sie die Einwilligung nicht erteilen möchten, können wir mit Ihnen einen Vertrag schließen und Sie beraten, betreuen und informieren. Allerdings kann es sein, dass wir Ihnen einige für Sie vorteilhafte Angebote nicht unterbreiten, da wir Ihre Situation dann weniger genau einschätzen können. Falls Sie die Einwilligung erteilen, können Sie diese jederzeit mit Wirkung für die Zukunft widerrufen.
Ja, ich bin mit der Verarbeitung meiner Daten durch die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG in dem oben genannten Umfang einverstanden, damit diese und ihre für mich zuständigen Vertriebspartner mich und andere Kunden möglichst effizient und auf meine individuellen Kundeninteressen zugeschnitten beraten, betreuen und informieren. In diesem Umfang entbinde ich die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG zugleich vom Bankgeheimnis.
Hinweis: Sie verwenden einen veralteten oder nicht unterstützten Browser. Gegebenenfalls kann es zu Einschränkungen bei der Benutzung der Webseite kommen.
